摘要

　　小微企业是我国市场经济发展的“轻骑兵”，在我国经济发展和社会的优化升级的过程中发挥着积极的作用，是推动我国经济改革的核心力量。改革开放40年以来，我国的小微企业得到了长足迅速地发展，特别是在扩大社会就业、缓解就业压力、增加国民收入、改善社会民生、促进繁荣稳定、增加国家税收、活跃市场经济等方面起到了举足轻重的作用。由于小微企业自身的规模小、素质低、信息不对称、还贷能力弱等原因，使得小微信贷业务风险也开始逐渐显现。如何降低信贷风险、提高信贷风险管理水平、提升信贷盈利空间、促进小微企业健康发展是发展小微信贷业务的根本所在，也是银行信贷风险管控的关键所在。

　　本文以SJ银行为例，从SJ银行自身来分析实际存在的信贷风险管控问题，并提出了科学的对策和建议。论文首先介绍了选题背景和研究意义，详细介绍了国内外对小微信贷风险管控的研究理论和最新进展，对信贷风险管控的相关理论进行了阐述；接下来对SJ银行小微信贷业务的发展及风险管控现状等进行了研究，得出SJ银行在小微信贷风险管理中存在识别虚假信息能力弱、风险管控制度不完善、信息不对称、银行激励机制存在缺陷、信贷产品与服务创新不足等问题和原因。针对存在的问题和原因，从加强SJ银行小微信贷风险管控制度、建立信贷风险预警机制、优化信贷业务审批管理、提高员工业务能力专业化和水平等方面提出建议，并引入了大数据风险管控的对策，从而达到控制信贷风险的目的。希望本文的研究过程及对策建议能为SJ银行小微信贷风险管控提供好的参考价值，对促进SJ银行小微信贷业务的持续健康发展具有重要的借鉴意义。

　　关键词：SJ银行，小微企业，信贷风险，风险管控

Abstract

　　Small and micro enterprise is the "light cavalry" of our country market economy development. It plays an active role in our country's economic development and social　optimization and upgrading, and is the core force of our country's economic reform. In the 40 years since the reform and opening up, China's micro and small enterprises have developed rapidly. In particular, it has played a pivotal role in expanding social employment, easing employment pressure, increasing national income, improving people's livelihood, promoting prosperity and stability, increasing national taxation, and active market economy. Due to the small size, low quality, asymmetric information, and weak loan repayment ability of small and micro enterprises, the risk of small and micro credit business began to appear gradually. How to reduce credit risk, improve the level of credit risk management, enhance the credit profit space, and promote the healthy development of micro and small enterprises is the fundamental to the development of micro credit business, and is also the key to bank credit risk control.

　　Taking SJ bank as an example, this paper analyzes actual credit risk control problems from SJ bank itself, and puts forward scientific countermeasures and Suggestions. Firstly, the thesis introduces the background of topic selection and research significance, introduces in detail the domestic and foreign research theories and the latest progress of risk control of small and micro credit, and expounds related theories of credit risk control. Next to the development of small micro SJ bank credit business and the present status of risk control are studied, it is concluded that SJ bank in small micro recognizing false information in credit risk management ability, risk control system is imperfect, information asymmetry and incentive mechanism of bank defective, such problems as insufficient credit product and service innovation, and the reason. In view of the existing problems and reasons, fromstrengthening the SJ bank small micro credit risk control system, establish the credit risk early warningmechanism, optimization for examination and approval of the credit business management, improve employee business ability level of specialization and Suggestions, etc, and the introduction of large data risk control countermeasures, so as to achieve the goal of controlling credit risk. It is hoped that the research process and countermeasures proposed in this paper can provide good reference value for risk control of small and micro credit of SJ bank, and have important reference significance for promoting the sustainable and healthy development of small and micro credit business of SJ bank..

　　Keywords:SJ Bank, Microenterprise, Credit Risk, Risk Control

目 录

　　第1章绪论

　　1.1选题背景和研究意义

　　1.1.1选题背景

　　随着我国经济高速增长及改革开放近40年以来取得的巨大成就，小微企业在我国经济社会中得到了巨大的发展，并有着特殊的重要经济地位。就目前来看，这些小微企业的发展极大的促进了我国国民经济生产总值的提高，其所创造的经济效应已经超过全国GDP的一半以上，吸纳了差不多75%的城镇就业人口，发明专利占全国专利总数的66%，研发的新产品占总数的82%，对增加社会就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构调整发挥着不可替代的作用。虽然小微企业在繁荣经济、增加就业、推动创新等方面发挥着举足轻重的作用，但随着近年来宏观经济增长的逐渐放缓，小微信贷业务的风险也开始逐渐显现，贷款偿还能力大幅下降，不良贷款金额逐年上升，延期现象突出显现，暴露了商业银行在小微信贷业务风险管理方面依然存在不少问题。由于小微企业自身经营情况复杂、规模小、层次低、自身素质不高、管理理念落后、缺乏抵押担保支持、财务信息披露不完善等原因，它的信贷风险相比大企业明显偏大，也使得商业银行面对巨大利益的同时又不得不承担很高的信贷风险，造成了“宁可不贷，也不错贷”的尴尬局面。在实际的信贷业务操作过程中，由于商业银行缺少科学专业的信贷风险管控措施及同行业之间的不正当竞争，严重阻碍了小微信贷业务的发展。

　　如何对信贷业务进行合理有效的管理，从而降低存在的各种风险发生的可能性，这样不仅可以促进商业银行自身健康顺利的运行以及加强对信贷风险的控制管理，同时为小微企业提供了资金保证，解决了融资难问题，让小微企业能够安心发展，从而达到双方共赢的局面。在当前经济发展的背景下，我国小微企业发展的前景不太乐观。根据相关数据调查报告显示，我国小微企业中仅仅只有30%左右的企业发展前景比较良好，而剩余的绝大部分的小微企业的发展面临着重重困境。小微企业在发展过程中主要面临的压力来自两个方面：其一，自身内部条件的限制；其二，外部环境对这些企业发展的影响。内部自身条件不够优越，规模比较小，实力较差，并且融资条件达不到标准，使其进一步扩大发展受到限制；而在企业外部，资金严重短缺，融资途径比较单一等等制约了这些小微企业的持续长期的发展。小微企业在提供大量的就业岗位、提高国内的就业率这个方面占据着重要的地位，小微企业的发展是促进社会平稳健康发展的重要条件，也是大众创业的重要平台，为科技创新带来了无限的动力和源泉，大力促进小微企业的良好健康发展是我国经济发展的一项重要内容。

　　1.1.2研究意义

　　信贷风险的问题，一直以来都是国内外商业银行需要解决和提高的关键技术问题。国外金融机构也借助现代统计技术不断的创新构建各种不同类型的风险估风险模型，使小微企业的信贷风险进行预测和评估更加高效准确的完成。从国外上对这方面的研究可以看出，信用风险度量模型所取得的成效性已经在各国的推广实践中得到验证，并且在国际上形成了统一化的标准，小微信贷的发展更加便捷，对小微信贷有着重要意义。由于现实困难等原因，我国的金融体制改革仍然在不断地摸索以及借鉴西方的先进经验中发展，具体的信贷风险度量模型的应用依然不多，还处于起步阶段。如何充分认识并防范小微信贷风险，将是商业银行以及信贷公司在不断发展小微企业信贷这方面业务的过程中需要引起重视的一个问题。不断改进和完善小微信贷风险管理体系，主要的改进措施包括：加强企业内的管理流程，使其更加的标准化和严格化；建立科学的评级体系，使得对风险的预测更加的全面和精确；建立有效的信息管理体系，对相关的信息能够及时的了解和处理，促进企业和银行在合作中达到双赢的局面。随着小微企业持续发展使其与商业银行信贷风险管理之间的矛盾更加的激烈，因此对小微企业信贷风险管理这方面的研究，为这些企业发展制定相关的解决措施和应对方案，对促进小微企业持续发展以及全面构建和谐社会具有重大意义。

　　1.2国内外研究现状

　　1.2.1国内研究现状

　　国内学者在研究小微信贷风险管理时，对银行面临小微信贷风险的诱因、银行对小微信贷现状相关研究、信息不对称对小微信贷影响相关研究、银行如何完善小微信贷业务相关研究、政府部门在解决小微信贷风险的主要做法等方面进行了关注。陈华清（2015）在他的研究中指出，商业银行对这些小微企业提供贷款业务主要存在着三个方面的风险：信用风险、市场风险以及操作风险，并且明确的指明商业银行与小微企业在信贷业务上存在的主要问题，针对这些问题提出了相应了解决措施[1]。郭合娟（2015）也是主要以小微企业信贷业务为主要研究对象，并且分析其发展信贷业务的过程中所面临的主要问题，针对性的提出应对方案[2]。曹扬（2015）同时是以小微信贷风险为主要研究内容，提出了在信贷业务中防范风险的具体措施[3]。张晓琴（2015）主要是针对商业银行对小微企业开展的信贷业务的发展现状和其中面临的主要问题进行了深入研究[4]。秦云龙（2015）把民生银行长春分行作为研究个案，研究其对小微企业开展信贷业务中的风险防范问题[5]。冯珊珊（2015）研究的侧重点则是我国商业银行小微信贷存在的风险问题，针对性的提出建设性的意见，促进了我国商业银行和小微企业的健康协调发展[6]。王旭辉，杨林岩（2016）的观点表明，小微企业由于自身的特征导致其在向国有大银行进行融资的过程中遇到重重困难，并且指出，当前发展情况下，小微企业发展所需资金的主要来源是股份制商业银行以及民间投资[7]。李敏（2016）主要是从银行视角进行分析，从银行实际业务作为主要研究内容，并且把工商、农业、交通以及中国银行这四大银行的在小微信用贷款中实际业务与招商银行进行对比研究，研究结果显示，国有大型银行对小微企业信用贷款方面情绪比较低落，业务内容比较单一，贷款的门槛比较高，因此在小微信用贷款这方面的业务成功率非常底，而与之形成极大反差的就是招商银行在对小微企业信用贷款的条件比较宽松，贷款成功率比较高，而不良资产所占比例也没有明显增加。余书慧（2016）把云南省商业银行作为研究的案例，并在针对小微银行信用贷款的具体流程和审批方面给予了一系列的优化措施：其一，建立小微企业贷款信用数据库，并且把企业的经营效益以及成交付款等纳入信用数据库管理之中；其二，不断优化银行内部的审批管理流程，使原本繁杂的程序变得简洁，从而提高银行贷款的效率；其三，专门设立小微企业信用贷款专用资金，为社会承担一部分责任。

　　信息不对称是在金融行业存在的比较突出的一个问题，有大部分的学者针对这种情况进行研究，小微企业信用贷款中信息不对称的问题更是日益严重，产生这种状况的主要原因就是：政府部门的监督管理力度不够；小微企业信息不透明或者公布不及时。在已有的相关研究中可知，近些年对小微企业研究的主要方向就是针对这些企业在信用贷款中存在的信息不对称的问题，并对其产生的影响进行了详细的说明。比如说孙瑞华和杨舟（2015）从一个新的角度进行研究，把博弈演化的思维注入风险评估模型中以此来对小微企业信贷中信息不对称的问题进行了深入的研究，研究结果显示，企业财务信息的透明公开程度、企业对审计的态度、企业与银行之间的关联性都是产生其信息不对称的关键因素[8]。信息不对称是影响银行对小微企业信贷业务的主要原因，针对这个问题，

　　很多研究学者进行了不同角度不同层面的分析，并且提出了许多建设性的意见。董晓林等（2015）主张建立信息共享平台，来促进银行与企业间的信息互通；并且可以与相关的信用评级机构长期合作，对经营状况不良的企业限制信用贷款的额度[9]。孙承光（2016）主要是从商业银行发展的视角进行研究的，她主张商业银行应该积极的为小微企业提供信用贷款业务，这样对银行和企业发展都有着积极的促进作用，与那些信用良好，发展前景比较良好的企业维持长期的合作，是商业银行能够长期获得经济效益的一个重要手段，树立良好形象的同时，还能带来一些新的有发展潜力的客户，可以不断的扩大银行的信贷业务，促进商业银行的经济效益不断的提高[10]。方思允（2016）的研究结果认为，商业银行不管是自身发展的需求还是相关政策发展形式，都应当重新重视小企业融资业务，加大对小企业的放贷规模[11]。在如何制定合理有效的措施去应对小微企业在信用贷款这方面存在的主要问题方面的研究在国内取得了一定的成果。刘敏、李强（2014）的观点表明，想要快速有效的解决小微企业融资问题主要就是要解决银行和小微企业之间的信息不对称的问题，并且主张尽快健全相关企业信用评价体系，加强政府部门的监督管理[12]。许一帆（2016）的观点认为政府应该作为领头者来加强金融数据信息平台的建立，以此来促进银行和小微企业之间开展信用贷款业务[13]。王淼（2015）的研究主要从贷款成本、利率、客户关系这些层面进行的，并且通过相关的理论和实践检验分析了贷款定价，并且指明我国小微企业信贷定价标准[14]。董晓林（2016）研究主要内容是小微企业内部财务制度存在的问题，并且指明我国农场商业银行应该主要采用市场为导向的定价方式，可以大大的降低农商银行小微企业融资成本[15]。

　　1.2.2国外研究现状

　　小微信用贷款风险管控问题，不是一个中国特有的现象，而是一个世界性的难题。国外有很多的经济研究学者针对小微企业的信用贷款问题进行了专门性的风险管理研究，提出了很多建设性的理论。其中比较经典的理论有：信贷配给理论、信用风险评价模型、关系信贷学说。下面详细的介绍了这三种理论：

　　（1）信贷配给理论信贷配给理论的核心内容就是银行在一定的利率基础之上，由于其自身资金有限不能够满足所有企业的贷款需求，而又不可以提高贷款利率的状况下，通过采用其他措施，使贷款企业自动退出的操作手段。西方研究学者Stiglitz和Weiss（2013）提出了均衡信贷配给的定义。这种均衡信贷配给主要是在一般银行利率的条件下，由于银行利益最优化而导致的信贷市场无法出清的状况。这两位研究学者的主要观点认为：均衡信贷配给主要是授予信息不对称导致的道德风险与逆向操作。具体流程就是，在小微企业大额贷款时，银行通过使用低于均衡利率的方式对信贷进行配给，尽可能的去避免出现风险和逆向操作[16]。

　　随着时间的推移，各国学者对信贷配给的研究更加的深入和详细，并且银行的的信贷配给与企业信贷融资紧密结合在一起；Kremp和Sevestre（2013）研究侧重点在于各种危机能够导致法国小微企业信贷配给[17]；Mancusi和Vezzulli（2014）在其研究中指出了中小企业的研发投入和信贷配给之间的关系[18]；Kirschenmann（2015）则重点的对小微企业与商业银行之间的信贷配给问题进行研究[19]；Bond等（2015）在研究中把中国作为研究个案，对中国信贷配给、风险管理以及产业推进这三个方面的变化情况进行了详细的研究[20]；Ambrose等（2016）研究主要方向则是信贷配配给与收入水平，市场逆向操作之间的关系[21]。

　　（2）信用风险评估模型在对信贷管理技术研究方面，西方研究学者Dadios，ElmerP，Solis，James（2011）主要采用模糊神经网络模型分析了银行的不良资产风险。ZhiwenWu，ChengLi（2013）在其研究中主要使用灰色预测模型对银行的信贷风险进行评估和分析，从而促进信贷资产管理质量的提高。SchmidtMohr（2013）的观点主要认为，可以根据企业抵押品、贷款金额、以及银行利率这三个方面的变化情况进行内生量化，从而建立一种信贷配给型，并对这个模型进行了实践检验，认为借款人对高风险比较排斥的时候，相应的贷款金额可以做到分离风险的作用，并且在实践中得到证实[22]。

　　（3）关系信贷学说关系信贷学说的核心内容就是在信用体系不够完善的情况下，银行无法通过信用信息库来对小微企业的信用水平做出评估，因此采用与小微企业建立长期的合作伙伴的关系，在这个过程中来对企业的信息进行掌握，并且依据这些信息对企业信用进行评估，进而实施信用贷款的运作方法。Degryse和VanCayseele（2010）主要在欧洲小微企业基本数据的研究基础之上，对银行的关系信贷进行深入的研究，结果发现，贷款利率主要是对着银行与企业合作时间的增加而呈现正相关的关系；除此之外，银行关系贷款客户购买的金融产品，可以很大程度上降低贷款的利率。Berger和Udell（2012）主要针对银行内部结构与小微企业信贷之间的关系性来研究关系信贷，研究结果表明，关系型信贷主要来自银行与企业之间长期的合作过程中的信息了解情况。

　　银行在发展关系信贷的过程中应该构建一个比较健全的组织来进行关系信贷的管理，并且在其研究中还对关系信贷发生的主要原因进行了探讨，这些原因包括：银行对企业信息掌握难易程度；银行与企业合作时间、企业债务融资的比重等。美国学者Berlin和Mester（2014）在他们的研究中主要把商业银行的信贷业务划分两种类型：交易性借贷和关系型借贷，他们的研究成果为解决小微企业融资过程中“关系型借贷”这个方面创造了良好的条件。“关系型借贷”主要把企业的相关财务信息通过形式转化成形式简单的比较容易掌握得到信息获取方式，这样就很大程度上缓解了企业由于信息不对称而产生的一系列问题[23]。Berger和Udell（2015）主要的研究对象是小微企业，对这些企业的融资过程的关系借贷以及信用额度这两个方面进行研究，研究结果发现银行与贷款客户之间的关系是存在一定的价值的，并且对银行的发展产生一定的影响。PellegrinaLD，FrazzoniS，RotondiZ（2016）的研究中主要对信息技术、银行贷款和银行三者之间的关系性进行了深入研究。ShabanM，DuygunM，FryJ（2016）对西方小微企业信贷业务发展的状况和未来发展趋势进行研究。

　　1.3本文的研究框架

　　1.3.1研究思路

　　本文主要对国内外在小微信贷业务中风险管理方面的研究进行介绍，对小微企业信贷业务风险进行了详细的划分，紧接着就是以SJ银行为主要的研究个案进行详细的研究，分析SJ银行信贷业务发展的现状，从整体上分析了SJ银行小微信贷业务的金融战略、操作流程、信贷产品及信贷风险的管控现状，探讨分析SJ银行小微信贷管控现状存在的风险问题和原因分析，最后对SJ银行小微信贷风险管控现状存在的问题提出了合理的应对措施，促进了SJ银行小微信贷业务风险管理体系的不断改进和完善，促进其小微信贷业务可持续发展。

　　1.3.2研究方法

　　针对我国商业银行信贷银行发展的现状以及相关的需求，本文在研究的过程中主要通过理论和实践相结合的方式，并且采用定性和定量分析工具作为辅助，对SJ银行小微信贷风险管理发展的现状以及存在的关键问题进行研究，并在相关参考资料和文献的帮助下，结合我国商业银行信贷业务发展的具体情况，提出了建设性比较强的应对措施，并且把国内和国外银行信贷业务发展的状况进行对比研究，借鉴国外成功案例中的经验为SJ银行发展提出相关意见，研究使用的主要方法包括：

　　（1）文献研究法。主要翻阅和查找大量的国内和国外的相关研究资料，来介绍小微信贷风险管理的基本概念、主要特征、主要分类、风险成因以及相关管理理论；通过对国内国外相关研究进行对比分析以及对小微信贷风险管理取得的成果进行研究对比，为本文制定相关小微信贷风险管理方面的应对措施有着积极的促进作用。

　　（2）理论联系实际。把小微信贷风险管理研究中的相关理论通过实际的检验去进行检验，对理论进行补充和完善，同时也积累了相关实践经验。

　　（3）案例分析法。通过对案例的研究，对商业银行的小微企业在信贷业务上存在的关系以及问题进行调查研究，客观真实的反应小微企业商业信贷风险管理的状况。

　　1.3.3研究内容

　　本文研究的目的是通过对SJ银行小微信贷风险管理这方面的发展情况、出现的问题进行详细的阐述，研究SJ银行风险管控现状和存在的问题将会对SJ银行小微信贷业务产生哪些不好的后果和影响。通过学习和阅读国内外对小微信贷风险管理相关的研究理论，借鉴成功的经验，为制定更加合理有效的小微信贷风险管控的措施和科学对策，对信贷风险管控问题进行风险分析，将信贷风险在初见端倪或者萌芽状态下就予以解决和避免发生。围绕上述问题，论文具体研究内容共分为六个章节，各部分的主要内容如下：

　　第一章，绪论。对课题研究的主要背景条件进行了介绍，以及研究该课题存在的主要目的以及现实意义，对国内外相关理论研究进行对比分析，以及对研究的框架、创新点进行介绍，对论文的整体性、合理性与创新性进行了扼要的描述。

　　第二章，对信贷风险管控相关理论基础进行了阐述。主要阐述了小微企业在我国是如何界定及行业划分的标准，接下来对当前银行对小微企业的信贷风险进行了概述，明确了信贷风险的定义和分类，并对我国小微企业信贷的风险管理发展的主要情况进行研究，主要包括我国小微企业目前发展的现状、形成原因及对小微企业的扶持政策进行了全面的论述。

　　第三章，SJ银行小微信贷业务发展及风险管控现状。主要介绍了SJ银行的成立与发展，对SJ银行小微信贷产品、信贷情况和信贷业务操作流程进行了表述，通过分析上述问题，了解SJ银行小微信贷风险管控现状。

　　第四章，SJ银行小微信贷风险管控中存在的问题及原因分析，主要分析了SJ银行在小微信贷风险管控中存在的主要问题以及问题存在原因。

　　第五章，SJ银行小微信贷风险管控的对策及建议。

　　根据SJ银行在办理小微信贷业务过程中出现的信贷风险管控的问题进行分析，结合SJ银行小微贷款业务发展的具体情况进行介绍，并针对出现的主要问题提出使用SJ银行发展的合理有效的措施和风险应对方案。

　　第一,健全银行信贷风险管理体系；第二，构建比较完善的风险预警监控体系；第三，不断的改进信贷业务关键环节审批管理；第四，建立信贷风险管理组织体系；第五，信贷产品与信贷服务的创新。通过上述对策和建议，将更好地解决SJ银行小微信贷业务在以后出现风险的可能性。第六章，结论与展望。归纳并总结了本次论文得到的研究成果，同时分析了未来更深层次的研究目标，明确了加强小微信贷风险管控的重要性，并对未来我国各商业银行在小微信贷风险管控上提供了好的借鉴。

　　1.4创新点

　　论文的主要创新之处：一是结合当前宏观经济环境变化，系统研究影响SJ银行小微信贷业务的主要风险来源，同时结合SJ银行小微信贷业务管理中实际存在的问题，深入分析当前小微信贷业务风险管理的关键点，在实践上指导SJ银行进一步完善小微信贷业务的风险管理；二是从加强外部宏观风险防范、创新机制、加强银行信贷技术和管理等方面，提出完善SJ银行小微信贷业务风险管理的具体对策，降低信贷不良率。

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　　第 2 章 信贷风险管控相关理论基础
　　2.1 小微企业界定及行业划分标准
　　2.1.1 小微企业界定
　　2.1.2 小微企业行业划分标准

　　2.2 信贷风险概述
　　2.2.1 信贷风险定义
　　2.2.2 信贷风险分类

　　2.3 小微信贷风险管控的主要内容
　　2.3.1 我国小微企业的发展现状
　　2.3.2 我国对小微企业的扶持
　　2.2.3 我国小微信贷风险形成原因

　　第 3 章 SJ 银行小微信贷业务发展及风险管控现状
　　3.1 SJ 银行的成立与发展
　　3.2 SJ 银行小微信贷业务基本情况
　　3.2.1 SJ 银行小微信贷产品介绍
　　3.2.2 SJ 银行小微信贷情况

　　3.3 SJ 银行小微信贷业务操作流程
　　3.4 SJ 银行小微信贷风险管控现状
　　3.5 SJ 银行小微信贷风险带来的思考

　　第 4 章 SJ 银行小微信贷风险管控的问题及原因分析
　　4.1 SJ 银行小微信贷风险管控的问题
　　4.1.1 风险管控制度不健全
　　4.1.2 识别虚假信息能力弱
　　4.1.3 信贷道德风险的缺乏
　　4.1.4 风险预警和信息反馈机制不够完善
　　4.1.5 国内经济环境的影响

　　4.2 SJ 银行小微信贷风险管控的原因
　　4.2.1 内部信用评价体系针对性不强
　　4.2.2 银行激励机制存在缺陷
　　4.2.3 贷款经办人员、信贷审批人员经验不足
　　4.2.4 银行信贷人员的道德风险
　　4.2.5 信贷产品与服务创新不足

　　第 5 章 SJ 银行小微信贷风险管控的对策及建议
　　5.1 加强和完善信贷风险管控制度
　　5.1.1 完善小微企业客户信用风险评级机制
　　5.1.2 健全小微企业信用风险识别技术体系
　　5.1.3 构建完善的征信信息系统
　　5.1.4 加强内部稽核审计工作

　　5.2 建立信贷风险预警监控机制
　　5.2.1 构建信贷风险预警体系
　　5.2.2 完善信贷体制机制，落实风险管控责任
　　5.2.3 构建信用评价体系建设
　　5.2.4 加强贷前、贷中、贷后风险检查

　　5.3 优化信贷业务关键环节审批管理
　　5.3.1 建立健全信贷专门机构设置
　　5.3.2 完善审贷分离制度
　　5.3.3 创建绿色信贷名单

　　5.4 建立信贷风险管理组织体系.
　　5.4.1 提高员工业务能力和专业化水平
　　5.4.2 加强信贷文化建设
　　5.4.3 完善信贷人员绩效考核体系
　　5.4.4 建立健全内部风险控制制度

　　5.5 信贷产品与信贷服务的创新
　　5.5.1 信贷产品转型与创新
　　5.5.2 信贷服务创新

第6章结论与展望

　　信贷风险管控是长期的、复杂的工作，虽然各个银行在对小微企业的信贷业务不断的进行创新和改进措施，小微企业的融资渠道不断增多，小微企业的需求也基本上能够得到满足。但是由于相关政策以及多个方面的原因使得融资产品质量不高，融资机制的灵敏度不高，这是小微信贷过程中面临的一些新的问题。

　　通过对小微企业生命周期、行业特性、科技含量、发展潜力等层面分析研究，商业银行要选择有价值的、优先支持已完成资本积累、有发展潜质的成长型小微企业，做到有所为，有所不为。小微企业也要积极提高自身素质和质量，聚焦主业，建立诚信，主动对接银行信贷审核标准，积极利用国家扶持的优惠政策，断拓展自己的经营领域，保持绿色健康的稳步发展，更好地发挥小微企业在社会经济中的重要作用，为社会多做贡献。

　　本文对SJ银行小微信贷风险管控的研究是从银行对小微信贷业务的不同角度出发，找出其存在的问题并进行分析。由于相关资料搜集的不完整性，在部分问题的阐述上或多或少存在一些不足，对SJ银行在小微信贷风险管控的问题分析上，得出的结论可能也会与现实情况存在出入。鉴于笔者知识水平以及研究经历尚浅，故在此篇文章的表达论述可能会存在诸多不足之处：

　　1.由于小微企业自身存在的独特性，在中国几乎所有的大型商业银行都在其内部设置相应的小微企业信贷专业部门以及产品，并且市场需求比较庞大。当前发展的背景下，小微信贷领域并没有形成激烈的竞争，因此还有着很大的进步空间，这为很多机构的发展创造一个良好的契机。

　　2.从宏观发展角度分析，我国近些年逐渐加大对小微信贷发展的支持力度，并且出台颁布了一系列的政策和措施来保障小微信贷业务的发展。为了实现我国全面建设小康社会的目标，所以国家在未来几年必将加大对小微企业的扶持和支持力度，小微企业的发展将会更加地迅猛，有着更好的发展前景。另外，我国经济正处在转型期，尤其是我国经济结构和城镇化的发展，经济的发展逐渐向多元化的方向发展，产业不断的优化升级，进一步的促进了一些创新型小微企业的发展，小微企业将有着比较广阔的发展前景。

　　3.鉴于中国经济正处与平稳发展的时期，科技水平日新月异。我们对未来的发展情况难以预测，故应对SJ银行及其信贷业务要从多角度、多层面的进行研究和分析。笔者将会持续关注SJ银行在小微信贷风险管控上的发展状况，力求能够通过实践汲取较为更多较为丰富的创新理论，能够在不断的与时俱进的研究过程中获得更多具有价值的实践经验。

　　参考文献

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