摘要：本文介绍我国商业银行信用管理体制的概述, 列举了存在的问题, 并进行深入分析和研究, 最后提出改善信用管理体制建设的对策建议。对我国商业银行信用管理体制的建设提供参考作用。

　　关键词：商业银行; 信用; 管理体系;

　　1 商业银行信用管理体制概况

　　商业银行信用管理的多种模式体现其内在的管理模式的思想和内容, 从中归纳出商业银行自己的信用管理模式。商业银行信用管理的模式应该根据我国整体信用水平, 借鉴国外信用管理制度的先进经验, 建立适合我国自己的信用管理模式统一、快捷。商业银行通过对资产的运作, 如存款与贷款, 监管操作流程, 防止造成信息不对称, 减少对信用管理的影响。商讨研究出一套检出的资产信用管理系统来减少风险的出现。商业银行通过对负债业务的经营管理, 获得值得信任的资金来源, 实现资产业务运作发展时可以有稳定而有序的资金, 树立商业银行自己的信用品牌, 提高自己的信用知名度;商业银行的资本信用业务的经营过程中, 完成资本金补给流程。对于表外业务, 就是将表内风险转移到表外。这四种管理模式是相连相通的, 资金供给由负债信用提供;资本金的及时补充实现了资产信用的扩张和风险的控制;资产信用与表外信用之间的转移, 对风险的转移提供新的可能。商业银行通过这四种信用的系统管理, 分工合作, 达到系统完美运作的程度。

　　2 我国商业银行信用管理体制存在的问题

　　2.1 落后的内部信用评级方法

　　国外先进的信用管理体制并不是原封不动, 照搬照抄就可以实现的。因此的信用管理体制建设是缓慢而落后的, 突出体现在评级方法。人为进行定性分析为主要的评级方法, 缺少定量的、有理有据的进行合理的评级。由于主观因素过强, 评级指标和指标权重的选取太过于简单, 使内部评级法的评定不全面。专家评级法是目前我国商业银行主要的内部评级方法, 其中有很多人为因素掺杂在里面, 使得人主观意愿对评级结果影响很大, 自然因为主观因素影响了对各种指标的考察力度。除了这一点原因, 评级结果还会滞待延后, 选定的指标和指定的指标权重无法与实时修改, 造成评级结果并不准准确。其原因就是制定好的专家评级方式的数据更新, 指标选定无法改变。所以, 以现在这种传统的评级方式评出来的结果并不准确, 还具有一定局限性。所以人们要建立一种积极的评级方式。

　　2.2 商业银行工作人员缺乏责任意识

　　商业银行里员工的信用管理意识加强, 加强责任意识, 才是关键, 不能依靠对金融制度的改革而停滞不前, 商业银行的高管管理者和高学历的技术人员尤为重要, 他们代表着商业银行未来的走向, 这样保证商业银行信用管理体制建设的顺利进行。但商业银行对员工的培养, 在银行人员工素质方面监管太弱, 通过考察工作人员工作时的态度, 来提高银行人员信用管理薄弱的意识。当时研究如何解决金融风险时, 重点方向选取错误, 应该从管理评定指标, 转业到从业人员的责任意识, 忽略了工作过程中个人主观意愿对信用风险的影响。加强商业银行信用管理人员的责任意识, 就可以提高他们的工作能力, 可以在健全的制度上完成目标, 来规避金融信用风险。

　　2.3 商业银行未建立恰当的企业信用数据库

　　商业银行没有对信息系统上有过多的重视, 使得信息在这个大数据时代爆发迅速, 但没有明确的目标。种类繁多的数据不连续、多节、断档, 没有任何使用价值。多数银行没有意识到信用管理系统的重要性, 没有完成建立, 导致各种信息不能有效地采集上来, 在需要这些信息时, 出现信息不可靠、查询受阻、没有统计报表、信用管理数据库没完善等问题。造成当信用风险发生时, 不能及时地应对解决问题。另一方面, 有些商业银行自己建立了信用管理系统, 但系统与系统之间没有完成共享, 没有达成数据统一, 造成资源浪费、信用冗杂、费用高昂等问题, 不利于建设友好节约型社会。

　　3 商业银行信用管理体制建设

　　3.1 建立商业银行的信用管理系统

　　我国的信用风险因素多种且复杂, 主要包括三种:政府、商业银行和与银行有关的企业三个方面:政府的权力过大, 偏袒借贷企业, 对其还款进行偏袒, 使其还款能力变差, 银行坏账率升高, 信用有偿性遭到破坏;国有企业的产权结构存在严重问题, 无法实现责任到人, 造成银行对信用管理的监管动力不足。因此, 商业银行要想做好完善内部的评级制度, 就要完善风险管理制度的建立, 根据我国商业银行的情况, 结合我国国情, 总结问题, 制定出一套完整的信用风险检测系统。其具体方法是通过数据统计分析, 建立数学模型, 对各企业的贷款历史进行查阅、分析, 然后进行信用评级来判定, 从源头上控制信用风险。

　　3.2 建立并完善内部评级系统

　　我国的信用管理建设落后, 不能在评级系统上取得突破, 不能只停留使用专家评级, 主观地进行定性分析。应该加强信用风险指标的综合定量分析, 客观具体地进行评价。应该改变内部评级方法, 就要重新评定, 就要在评级指标的选取和指标权重的设立进行改革。专家评级方法是我国商业银行主要的内部评级方法, 其根本就是人为主观的进行评定, 因此人为因素对评定结果有很大的影响。这些人为因素最主要是来源于商业银行高管和信用管理人员的意见。另外, 评级结果的发放也存在滞后性, 选定的评级指标和设立的权重比例, 无法根据实际情况进行修正和更新。还要保证专家评级方法, 在一定时间内很少发生改变, 更改指标, 且实时更新最新数据。进而加强内部评级方法得出的结论, 这些改进对未来的评定结果都有相好的效力。

　　3.3 提高银行员工素质及责任意识

　　在信用管理专业领域内, 招收专业人员后又从业经验的人, 组织建立具体部门, 具体进行信用风险评价。银行领导要做到优化结构、合理用人、定期培训。要实时与当前政策挂钩, 自主研发评分系统, 丰富其内在的知识水平和培养专业技术水平, 加强对信用风险方面的关注能力和应对能力, 增加职业道德的培训, 从而保证内部评级体系具备先进和实用的特性。

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