摘要

　　近年来，国内旅游业不断发展，游客数量持续增加，出入境旅游、国内外旅游各大市场规模都有了一定程度的扩大。2016 年浙江旅游业的增加值已超过3000 亿元，同比上涨约 13%,在国民生产总值中占比约 7%;旅游收入总额超过8000 亿元，同比上涨超过 13%.当中，国内旅客数量近 6 亿人，上涨 9%,国内旅游总收入也高达 7600 亿元，涨幅约 13%;接待入境游客总数约 1100 万人，同比上涨 10%左右，在旅游业的外汇收入总计超过 70 亿美元，涨幅也高达 10%右。在当前旅游市场规模不断增大的过程中，旅游时的自然灾害、交通事故以及合同纠纷等风险也不断增多。怎样控制与应对旅游过程中产生的风险，现在已发展为一个能够引起社会热议的问题。为了规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展，推动旅游保险显得格外重要。

　　从旅游业的特点来说，旅游业是一个综合性的服务行业，其所涉及的内容广，衣食住行，购物娱乐等，都存在紧密的关联。同时，旅游活动具有异地性，这就意味着游客所处的环境是相对陌生的，虽然在开展旅游活动的过程中，有相关人员和机构为此项活动？供帮助，但是，对于一个全新的环境而言，游客所具备的有限的专业知识和旅游经历就会显得力所不及。而这也将会致使游客在旅的过程中面临各种风险。国际 SOS 救援中心的数据显示，在出境游的游客中，每 10 万人就有 6.5 人会遇到各类的意外。由此可见，旅游风险己经成为旅游发展中的一个重要问题。

　　面对突如其来的各类意外和风险，旅游保险无疑为旅游活动的主体（包括旅行社和游客）？供了重要的保障。但是以空难为例，每次空难的发生都会激发人们购买航空意外险的热情，但是，当空难发生一段时间后，人们渐渐淡忘了灾难的发生，其购买航空意外险的热情又会逐渐消退。由此可见，旅游保险业整体上正面临着较为尴尬的发展局面。对旅游保险业进行初步分析后发现，旅游保险业总体上讲，险种较少，保险产品也不尽完善，价格体系混乱，同时还存在销售渠道缺陷。对于旅游保险产品的消费者而言，存在对旅游保险不熟悉，对旅游保险的消费认知存在一些固有观念，同时也存在对旅游保险产品不满意、购买旅游保险产品不方便以及对保险公司理赔公正性存在质疑和对保险公司服务水平存在担忧等问题。旅游保险市场的落后性，对于旅游业发展也造成了较大的影响，不但游客的切身利益得不到保障，还使得旅游业的整体发展出现滞后。

　　随着旅游的产品和种类变得更加的丰富，旅游行业面临的风险也在不断的增加。和当前兴旺发达的旅游行业进行对比，旅游保险则处于发展的初级状态。通过对中国人民财产保险企业？供的相关数据来看，大约在我国只有二成的旅游者的旅游保险是由旅游社进行代办，很多的旅游人员未能购买保险，也就是说大约有八成的旅游保险市场未能得到开发。通过对当前浙南的发展现状来分析，确保旅游者安全的旅游产业的发展还处于比较落后的状态，而且其？供的产品结构也不是很科学。对比当前不断进行开发的旅游市场，现在浙南旅游保险业的发展远远落后于旅游业的发展。不管是行业的规模还是从发展的速度来分析，旅游保险都未能和旅游业的发展步伐保持一致性，这其实也从一定程度上对旅游业的发展产生了制约。在很多对旅游业发展产生影响的因素中，产品是当中最为关键的问题。

　　旅游保险可以分散、转移旅游风险，有利于保障旅游业的持续健康发展。对旅游保险的研究，不仅有利于保险机构改善经营管理、？高盈利水平，还有利于？升中国旅游产业的品牌价值、推动中国旅游经济的发展。目前，国内旅游保险的研究主要集中在中国旅游保险发展的意义、现状、问题、原因及发展对策，有关旅游保险的法律问题研究，以及对旅游保险进行经济学探讨上，很少涉及对旅游风险的规避方法和措施的研究。因此，本文以经济学理论为基础，结合旅游保险综合性强、期限较短、容易被忽视的特点，采用文献分析法、SWOT 分析法以及定性与定量相结合等分析方法对浙南地区旅游保险产品发展存在问题与对策进行研究。依据保险需求理论、旅游风险理论以及消费者行为理论等基本理论进行研究，研究结果表明，浙南旅游保险产品有几个相对明显的缺陷，即旅游保险产品过于单一、旅游保险产品综合性较弱、旅游保险产品价格制定不科学以及旅游保险产品形象不明确。在研究浙南地区的旅游保险产品目前的缺陷的前？下，文章参考国内与国外旅游保险产品的成功经验，从四个方面为旅游保险产品的发展？出了相关的对策，分别为对旅游保险产品体系加以优化、创新旅游保险产品、为旅游保险产品制定合理的价格、打造旅游保险产品自身形象以及优化旅游保险产品配套措施。

　　关键词：浙南，旅游保险，旅游保险产品

Abstract

　　In recent years, with the continuous development of domestic tourism, the number of tourists continues to increase, and the scale of major markets of inbound and outbound tourism and domestic and foreign tourism has expanded to a certain extent. In 2016, the added value of Zhejiang's tourism industry has exceeded 300 billion yuan, up about 13% year-on-year, accounting for about 7% of the gross national product, and the total tourism revenue has exceeded 800 billion yuan, up more than 13% year-on-year. Among them, the number of domestic tourists is nearly 600 million, up 9%, and the total domestic tourism revenue is as high as 760 billion yuan, up about 13%; the total number of inbound tourists is about 11 million, up about 10%, and the total foreign exchange income in tourism is more than 7 billion US dollars, up about 10%. In the process of increasing tourism market scale, the risks of natural disasters, trafficaccidents and contract disputes are also increasing. How to control and deal with the risks in the process of tourism has now developed into a transfer and ensure the safe and orderly development of tourism industry, it is particularly important to promote tourism insurance.

　　From the characteristics of tourism, tourism is a comprehensive service industry, which involves a wide range of content, food, housing, shopping and entertainment, etc., are closely related. At the same time, tourism activities are different from other places, which means that the environment in which tourists live is relatively unfamiliar. Although in the process of carrying out tourism activities, relevant personnel and institutions provide assistance for this activity, for a new environment, tourists will have limited expertise and tourism experience. It seems beyond force. This will also cause tourists to face various risks in the process of tourism. Studies show that the probability of getting sick or injured is 30%-50%. According to the data from the International SOS Rescue Center, 6.5 out of 100,000 tourists will encounter all kinds of accidents. It can be seen that tourism risk has become an important issue in tourism development.

　　Facing all kinds of unexpected accidents and risks, tourism insurance undoubtedly provides an important guarantee for the main body of tourism activities （including travel agencies and tourists）。 But take the air crash as an example, every air crash will stimulate people to buy air accident insurance enthusiasm, but when the air crash occurs for a period of time, people gradually forget the occurrence of the disaster, and their enthusiasm to buy air accident insurance will gradually fade away.

　　It can be seen that the tourism insurance industry is facing a more awkward development situation as a whole. After a preliminary analysis of the tourism insurance industry, it is found that, on the whole, the tourism insurance industry has fewer types of insurance, insured products are not perfect, the price system is chaotic, and there are also shortcomings in sales channels. For consumers of tourism insurance products, there are unfamiliar with tourism insurance, some inherent concepts about tourism insurance consumption perception, but also some dissatisfaction with tourism insurance products, inconvenience in purchasing tourism insurance products, doubts about the fairness of insurance company's claim settlement and the existence of service level of insurance company. Worries and so on. The backwardness of tourism insurance market also has a great impact on the development of tourism. Not only can the vital interests of tourists not be guaranteed, but also the overall development of tourism lags behind.

　　As tourism products and types become more abundant, the risks faced by the tourism industry are also increasing. Compared with the booming tourism industry, travel insurance is in the primary stage of development. According to the data provided by the Chinese People's Property Insurance Enterprises, only about 20% of the Tourist Insurance in our country is carried out by tourist agencies, and many tourists fail to buy insurance, that is to say, about 80% of the tourist insurance market has not been developed. Through the analysis of the current situation of the development of southern Zhejiang, the development of tourism industry to ensure the safety of tourists is still in a relatively backward state, and the product structure it provides is not very scientific. Comparing with the tourism market which is constantly developing, the development of tourism insurance industry in southern Zhejiang lags far behind the development of tourism industry. Regardless of the scale of the industry or the speed of development, tourism insurance has not been consistent with the pace of tourism development, which in fact has restricted the development of tourism to a certain extent. Among many factors that have an impact on the development of tourism, products are the most important ones.

　　Travel insurance can disperse and transfer tourism risks, and is conducive to the sustainable and healthy development of tourism. The study of tourism insurance is not only conducive to improving the management and profitability of insurance institutions, but also conducive to enhancing the brand value of China's tourism industry and promoting the development of China's tourism economy. At present, the research of domestic tourism insurance mainly focuses on the significance, current situation, problems, causes and Countermeasures of the development of China's tourism insurance, the legal issues related to tourism insurance, and the economic discussions on tourism insurance, rarely involving the research on the methods and measures of avoiding tourism risk. Therefore, on the basis of economic theory, combined with the characteristics of tourism insurance, such as strong comprehensiveness, short duration and easy to be ignored, this paper studies the problems and Countermeasures of tourism insurance product development in southern Zhejiang. The results show that there are several relatively obvious defects in tourism insurance products in southern Zhejiang, namely, too single tourism insurance products, weak comprehensive tourism insurance products, unscientific pricing of tourism insurance products and unclear image of tourism insurance products. On the premise of studying the defects of tourism insurance products in southern Zhejiang.

　　Key words: southern Zhejiang, travel insurance, travel insurance products

目录

　　第一章绪论

　　一、研究背景和意义

　　（一）研究背景

　　这些年以来，我国已经在旅游业方面取得了较大发展，旅游人数和规模在不断的扩大，入境旅游、国内和海外国家旅游，三大市场都明显保持了一定的增长。

　　2016年浙江旅游产业增加值3305亿元，比上年增长12.8%,占GDP的7.1%;总共旅游行业的收入达到了8093亿元，对比上一年增长13.4%.当中，接待国内游客达到了5.73亿人次，同比增长了9.1%,实现我国国内旅游收入达到了7600亿元，对比而言增长了13.1%;接待入境旅游人员达到了1120万人次，同比增长了10.7%,总共获得了旅游外汇收入达到74.3亿美元，同比增长了9.5%.在如今旅游市场得到全面发展和壮大的同时，旅游各个时期的自然和意外灾害事故、法律风险和违约责任等风险也随之增长。如2013年2月1日甘肃旅游团意外车祸导致18人遇难；2014年3月1日位于山西泽州县的晋济高速公路旅游大巴车被一辆运输甲醇的货车追尾相撞，造成40人死亡、12人受伤等旅游事故的接连产生均已引起社会各界的关注。如何规避使在旅游时期出现的风险问题，已经是我国和海外国家关注的重要话题，因而推动旅游保险显得格外重要。

　　由于旅游产品类型的日益丰富，旅游风险也在持续增多。但是对比旅游行业的兴旺发达，旅游保险行业则未能得到较大发展。结合中国人民财产保险？供的大量数据表明，大约只有二成的旅游人员的保险是通过旅行社代办，还有不少员未能办理旅游保险，也就是说大约有八成的旅游保险市场未能得到开发。通过对浙南的发展现状的分析，为旅游者？供的安全保险的发展相对滞后，而且保险产品的结构还不是很科学。和如今不断增长的旅游市场进行对比，如今浙南地区旅游保险明显落后于旅游业的发展。不论是从其规模还是发展速度而言，旅游保险都难以赶上旅游业的发展步伐，这也从一定程度上制约了旅游业的快速发展。

　　在多项对旅游保险产生影响的因素中，产品问题就是其中的突出问题。因此，本文以浙南地区为例，对旅游保险产品的发展现状，问题和对策等进行分析，试图对当前浙南地区旅游保险产品的现状进行改进，同时也能够为我国其他地区开发旅游保险产品？供重要的借鉴作用。

　　（二）研究意义

　　从旅游保险产品的最终取得的效果来分析，其主要就是要应对旅游人员的险回避问题，这些风险具体包括了旅游人员的财产和人身安全、行程延误损失等多个方面。要想合理的规避上述风险，就要设置一套科学的旅游保险产品结构，而且该产品能够更好的促进当地旅游业的快速发展。

　　所以，在浙南旅游行业快速发展的新形势下，如何开发出一套完整而且有效的旅游产品结构，并且为旅游人员？供出有效和安全的保障服务是保险公企业未来要应对的关键问题，这也是开展本研究的根本意义所在。通过对比和分析我国和海外国家的产品开发经验，笔者？出了一套能够适应于浙南旅游保险市场的产品解决方案，进而能够实现浙南市场客户的基本需求，然后对旅游保险结构进行规范。

　　二、国内外研究现状

　　（一）国外研究现状

　　在海外国家，针对旅游保险的研究工作起步较早，而且牵涉到很多方面。

　　PeterA.Leggat等学者（2002）借助于随机抽样的手段，对澳大利亚的某个保险企业在1996至1998年之间的索赔案例开展了全面的分析。其研究结果显示，虽然对恐怖袭击索赔的赔付金额要大大的高于其他的赔偿案件，然而保险公司对受理关于恐怖袭击的索赔案件更加的积极[1].RishaGotlieb（2000）等学者分析了加拿大旅游保险问题。其本人？出加拿大居民通常情况下会认为旅游保险存在着一定的局限性，旅游保险保障的地域范围也受到了国界的约束[2].MarypatrieiaLang（2005）等学者对自己设计的旅游救援系统进行了？述，这个发明为双方旅游？供了一个有利的系统，为旅游者客户的服务？供了相关的补充措施。另一方面，这个发明还建立了有利于旅游者、旅游伴侣？供者和旅游业共同发展的商业模型[3].AadkyaMattoo等学者（2006）针对以医疗为目的的旅游人员开展全面分析的基础上，？出了上述人员能够为社会的发展产生较大的经济效益。在笔者看来，医疗保险与旅游相结合的全新的旅游保险能够产生较大的市场份额[4].TimA.Bentley&StephenJ,Page（2007）等学者对这些以探险为中心的旅游进行了深入的概括，当中包括了一些有关探险旅游意外伤害的实证，以及在探险过程中对安全风险产生影响的危险等级。作者还全面的？述了探险旅游风险管理基本概念模型，同时对这些成果的意义进行了总结[5].JuliaRutherfordSilvers（2008）学者由于是一位商务旅游风险管理和分析的领军人物，其致力于事件管理知识体系模型的全面创新和分析，这也为开展商业旅游？供了良好的外部框架[6].

　　（二）国内研究现状

　　在我国国内，学者们对旅游保险的研究工作相对偏晚，更多的学者是针对旅游保险的发展和营销领域开展的研究。

　　（1）旅游保险营销相关研究

　　崔连伟（2003）学者对当前旅游意外旅游保险的市场营销渠道开展了分析，认为要借助机票代理、旅行社、互联网、直销等手段开展营销工作。当然也？出了银行代理属于一种营销策略[7].宋明（2018）学者？出价格并不是导致旅游保险消费量不足的根本原因。作者分别是以消费者和保险人等相关人员的视角对旅游保险市场疲乏的原因开展了初步分析。作者？出消费者缺乏良好的风险防范意识、对当前的旅游保险和产品的认知相对较为单一，以及利润不大、供需渠道不透明，直接对旅游保险行业的发展带来了较大的限制[8].周力（2007）学者则主要是以旅游保险经营管理体制的视角入手，？出中国旅游保险业经营管理体制滞后是直接导致旅游保险业相对落后的主要原因所在。此外，笔者认为旅游公司在策划销售旅游保险的过程中缺乏积极的态度，以及不规范和缺乏正常竞争等都是导致保险业难以得到全面发展的关键原因[9].葛军莲（2007）等学者？出我国旅游者往往关注旅游保险的实物需求，而未能了解其精神形态的需求，消费者的保险动力很可能会受到侥幸心理抵消，进而对投保采取了消极的态度[10].罗铭（2008）学者则是以旅游保险市场均衡和信息不对称等因素对旅游保险市场影响的视角开展了全面的分析，对导致我国旅游保险业难以实现快速发展的因素进行了分析。作者？出了客户的薪资水平、旅游保险产品的价格和旅游保险市场的信息不对称是导致旅游保险行业发展受到阻碍的关键原因[11].

　　（2）旅游保险发展相关研究钱

　　亚妍（2005）学者对代理部门的积极性开展了全面的分析，认为旅行社对促进旅游保险工作推进缺乏积极性。由于旅游保险销售主渠道的旅行社关注的重点就是其自身能够取得的利润多少，但是并不关注推销保险，有的旅行社还把这作为一种负担。而旅游保险能够给旅行社产生的收益有限，旅行社还必须在这一面进行大量的时间和精力的投入。所以，并不关注旅游保险的发展[12].刘春济（2006）学者？出影响旅游保险制度发展的主要因素包括了旅游保险和商业经营的冲突；旅行社经营中存在的最大风险就是第三方违约；旅游部门法与《旅游保险法》等条款之间的冲突[13].高静（2006）等学者？出多方面因素都直接导致了我国旅游保险发展受到了限制。上述这些因素包括了利益因素、制度因素等多种不同的因素[14].张雳（2008）学者？出旅游保险市场缺乏信息的对称性，直接导致了中国旅游保险市场的发展受到了较大的影响。同时，其还分析了旅游保险市场缺乏对称性的根本原因[15].陈晓声（2009）学者对旅行社责任保险在具体推进过程中存在的突出问题。作者？出旅行社经营缺乏规范性和责任界定不清晰是旅行社投保不积极的关键因素[16].

　　（三）研究综述

　　通过针对上述旅游保险在我国和海外国家的研究成果的全面分析，国外针对旅游保险的研究工作相对较早，其所包括范围很广，如旅游保险产品分析、旅游健康风险或者是保险营销等。然而从总体的视角来看，海外国家对旅游保险的分析主要还是针对其发展现状开展的研究工作，但是其进行分析的结果存在片面性，而且针对旅游保险发展中的问题未能开展深入的研究。我国旅游保险研究工作起步较晚，而且开展的研究内容比较宽泛和零散，另外研究深度不足，大部分的研究成果都是对其基本概念开展的，且研究主题未能在之前的基础上进行创新，基本都是按照法律和经济的视角对旅游保险的若干问题予以分析和探究。

　　三、研究内容与方法

　　（一）研究内容

　　本课题的整体框架由六大章节组成，每个章节的安排如下：

　　第一章绪论。本章节概述了本课题的研究内容的背景及其意义，综述了国内外文献关于本课题研究领域的内容，最后笼统介绍了本课题的研究方式和核心内容，然后对相关国内外文献进行综述，最后概述本文研究的内容与方法第二章，相关研究基础。本章节首先对本文研究相关概念进行界定，然后分析本文研究所依据的基础理论，最后对旅游产品的功能，特征和类别。

　　第三章，浙南旅游保险产品的发展现状开展了深入的分析，本章节先是对浙南地区旅游产品的发展现状进行了初步分析，然后？出其存在的问题，最后分析了浙南地区旅游保险产品对发展旅游业的影响。

　　第四章，国外旅游保险产品成功经验借鉴。为了能够？出较为先进而又切实可行的优化对策，本章节分别对发达国家和发展中国家的旅游保险产品的成功经验进行分析。

　　第五章，浙南旅游保险产品的发展对策。本章节分别从产品的体系结构、定价策略、自身形象以及配套措施等四个方面？出浙南旅游保险产品的发展对策。

　　第六章，总结和展望。本章节则是对全文研究工作开展了全方位的总结，并？出了不足之处和未来的优化方向。

　　在本文中，笔者采取的技术路线如图1-1所示。

　　（二）研究方法

　　（1）文献查阅法

　　本研究中笔者结合自身选取的研究课题，整理和收集了相关的文献研究成果，然后在这一基础上对相关的资料进行？炼和分析。以“旅游保险”作为主要检索词语，通过阅读大约五十篇文献，并从上述文献对前人的研究成果进行综合分析，从中找到有价值的信息，对当前旅游保险课题的研究现状进行全面的分析，并最终得出了本文研究的主题和范围。

　　（2）SWOT分析法SWOT分析法是最常用的战略分析法，本文通过对我国旅游保险行业开展了分析，通过对该行业发展中面临的优势，劣势，机遇和不足等方面开展分析，出发展过程中存在的突出问题，并且对这些问题开展深入的分析（3）定性分析与定量分析法任何事物都可以把其归类为质和量的统一，单从质或者量一个视角对事物进行评价，都难以了解到事物的本质。本文将可能会规避单纯的从定性和定量的视角对事物的两个方面开展分析。针对旅游保险产品的发展现状而言，通过对大量数据开展定性分析，在上述基础上对浙南旅游保险产品发展现状与所处的环境进行定性的分析。

　　（4）问卷调研法

　　问卷法就是研究者用这种控制式的测量对所研究的问题进行度量，从而搜集到可靠的资料的一种方法。问卷法大多用邮寄、个别分送或集体分发等多种方式发送问卷。由调查者按照表格所问来填写答案。本文为了能够更加准确了解浙南地区旅游保险的现状，应用问卷调查法对浙南地区旅游保险基本情况进行摸底。

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　　第二章相关研究基础
　　一、相关概念界定
　　（一）浙南
　　（二）旅游保险
　　（三）旅游保险产品

　　二、基本理论
　　（一）保险需求理论
　　（二）旅游风险理论
　　（三）消费行为学理论

　　三、旅游保险产品概述
　　（一）旅游保险产品特点
　　（二）旅游保险产品分类
　　（三）旅游保险产品功能

　　第三章浙南旅游保险产品发展现状分析
　　一、旅游保险行业发展环境分析
　　（一）旅游保险行业的优势
　　（二）旅游保险行业的劣势
　　（三）旅游保险行业的机会
　　（四）旅游保险行业的威胁

　　二、浙南旅游保险产品发展现状
　　（一）浙南旅游保险发展概况
　　（二）浙南旅游保险产品基本体系
　　（三）浙南旅游保险需求分析

　　三、浙南旅游保险产品存在的问题
　　（一）旅游保险产品缺乏针对性
　　（二）旅游保险产品整合性不足
　　（三）旅游保险产品定价不科学
　　（四）旅游保险产品形象不明确

　　四、浙南旅游保险产品对其市场的影响
　　（一）浙南旅游保险产品存在问题对需求方的影响
　　（二）浙南旅游保险产品存在问题对销售链的影响

　　第四章国内外旅游保险产品成功经验借鉴
　　一、发达国家旅游保险产品的经验借鉴
　　（一）旅游保险产品法定强制购买
　　（二）旅游保险产品个性化多样化
　　（三）旅游保险产品创新能力较强

　　二、发展中国家旅游保险产品的经验借鉴
　　（一）制定强制性旅游保险产品体系
　　（二）设立应急性旅游行业救助基金
　　（三）实施整合型的“旅行保护计划”

　　第五章浙南旅游保险产品的发展对策
　　一、完善旅游保险产品体系架构
　　（一）突出旅游保险产品细分市场的针对性
　　（二）转化附加险为专门化的旅游保险产品
　　（三）实现旅游保险产品的全面性和整合性
　　（四）丰富旅游保险产品种类
　　（五）开发大型活动旅游保险

　　二、改善旅游保险产品定价策略
　　三、塑造旅游保险产品自身形象
　　四、优化旅游保险产品配套措施
　　（一）高政府旅游保险产品政策支持力度
　　（二）建立旅游业赔偿基金和紧急援助基金
　　（三）拓宽旅游保险产品线上线下销售渠道

第六章 总结和展望

　　一、研究总结

　　此外，2017 年是中国旅游业战略地位？升和旅游新业态蓬勃发展的重要一年，旅游经济继续保持高速增长。处于旅游、互联网和保险三个风口的互联网旅游保险，也从起步期迈入了发展期。同时，旅游保险的产品简单、保费较低、易于场景化销售，与互联网有着天然的结合点，无论是旅游景点、旅行社、导游、游客等旅游环节中涉及的各方主体，还是票务、车辆、酒店、机票等围绕旅游的每个场景，都有可能触发旅游保险的需求。在以上这些因素的影响下，线上、线下旅游及相关产品的综合服务商必将成为保险公司争抢的流量入口。一方面基于旅游保险的相对高频购买、互联网快速交易等特点，消费者对知情权和服务水平的期待与保险公司实现能力必然容易产生落差。另一方面，旅游产品服务商的数据挖掘、整合和相互交互的基础上，快速理赔和服务体验又有了较大？升空间。

　　本文以经济学理论为基础，结合旅游保险综合性强、期限较短、容易被忽视的特点，对浙南地区旅游保险产品发展存在问题与对策进行研究。研究结果表明，浙南旅游保险产品存在四个比较突出的问题，分别是旅游保险产品缺乏针对性、旅游保险产品整合性不足、旅游保险产品定价不科学以及旅游保险产品形象不明确。在分析浙南旅游保险产品存在的问题基础之上，本文借鉴国内外旅游保险产品的成功经验，从四个方面？出了浙南旅游保险产品发展的对策，分别是完善旅游保险产品体系架构、改善旅游保险产品定价策略、塑造旅游保险产品自身形象以及优化旅游保险产品配套措施。

　　二、研究展望

　　本文从旅游保险的一些基本理论为切入点，分别就浙南地区旅游保险产品的发展现状开展调查和分析，笔者得出浙南地区旅游保险产品存在的突出问题。通过对上述问题的分析，对旅游保险产品的未来发展？出了相关的对策。然而考虑到精力和篇幅的限制，本文中笔者还存在如下缺陷，希望在今后的研究中可以进一步完善和解决，在后期的研究中？出相关的解决方案：

　　第一，文章中笔者对浙南旅游保险产品的研究要借助于更加规范化的旅游访谈推进上述工作，但是由于本人的资源有限，还未能取得多少有效的访谈，也未能以行业的视角了解当前浙南地区旅游保险产品存在的突出问题，希望可以在后期的研究中对相关的资源进行积累，然后对浙南地区的保险产品进行深入的了解。

　　第二，全文的研究结论只反映了一个阶段浙南地区旅游保险产品的发展状况及存在的问题，不能穷尽未来以及其他地区旅游保险产品中还可能出现的不同情况。

　　第三，由于以浙南地区为统计口径的旅游保险产品相关资料有限，很难取得大量的分析数据。所以，希望在后期的研究中对上述缺点进行优化

　　参考文献
　　附录图表

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