摘    要：　随着互联网的发展, 我国的信用体系渐渐趋向于大数据的方向发展, 在这个大数据时代, 信用征信建设对解决中小企业的融资难等问题起着尤为关键的作用。本文就笔者的工作经验, 谈谈在大数据时代下中小型企业在建设企业信用体系时所遇到的问题并提出该如何建设等内容。

　　关键词：　大数据; 中小企业; 信用体系; 建设; 应用;
 

　　改革开放30余年, 我国的互联网技术得到了新的发展, 遇到全球信息化的时代机遇, 然而随着时间的推移, 时代的发展, 互联网信息呈现出爆炸式的增长模式, 然而这些信息经过分析加工处理仍是十分有用的财富, 因此本文从笔者的工作经验上出发, 以中小型企业为例子, 谈其所面临的挑战、应用价值和征信探索之路等问题。

　　一、面临的挑战

　　就我国的经济市场上看, 目前我国的中小型企业主要是以大众创业, 万众创新为主要的重要经济实体, 对国民经济的增长和社会发展有着重大的意义, 因此中小型企业的信用体系建设尤为重要, 目前我国中小型企业的信用体系建设主要面临的挑战有: (1) 覆盖全社会的中小企业征信系统尚未形成, 企业征信信息采集始于1997年银行系统的企业借贷信息数据, 各部门之间没有形成信息共享的模式, 信息散乱; (2) 企业对信用的意识不强, 常常出现信用记录缺失, 内部对此的管理薄弱, 没有形成一个系统化的管理模式, 因此企业内部的账务不清, 容易出现造假的现象; (3) 社会公民的意识普遍较低, 不够强, 信用水平低, 履约践诺、诚实守信的社会氛围尚未形成。

　　二、大数据应用于中小企业信用体系建设中的应用价值

　　(一) 信用数据的采集

　　大数据存有海量的信息数据, 以及具有高效、廉价与分析能力高效的特点, 如今, 人民银行已经建立全国企业征信基础数据库系统, 但目前仍在摸索中, 其系统的各方面尚未完善, 有待进一步研究拓展, 但其系统的建立已经为人民银行的运营带来很大的便利。

　　(二) 信用数据分析处理

　　传统的数据分析处理采用的是抽样调查的模式, 而大数据时代的信用数据分析采用的是将非结构化或半结构化的全部数据进行筛选, 得到企业最为理想、客观、科学化的信用评价数据。

　　(三) 信用数据监管

　　国务院办公厅曾指出, 要利用大数据时代的优势, 监管好信用数据, 采用大数据的先进理念, 资源以及技术, 加强对市场主体的监管, 利用好大数据技术, 以及云服务端, 营造一个良好的市场经济秩序, 促进市场的公平竞争, 进一步优化市场环境。

　　三、应用大数据技术在中小型企业信用体系建设的主要途径

　　随着时代的变迁, 中小型企业应用大数据技术建立信用体系已经是一个不可改变的事实, 若一味地守旧, 那么企业的发展也会受到严重的影响, 下面就笔者的一些个人观点, 对如何应用大数据技术在中小型企业中建设信用体系提出几个主要的重要途径, 以供各中小型企业进行参考。

　　(一) 建立信用分析的评估模型

　　由于信用的评估需要综合多方的信息, 因此许多企业都十分迫切地希望能够拥有一个自动分析信用的系统, 然而目前来说仍未出世, 我国有少部分经济实力较为雄厚的企业引用国外先进的信用评估系统, 只需要手动输入一些参考的数据指标, 就可以自动生成报告, 告知是否适合放贷, 然而这些国外的信用评估系统不适合我国的实际国情, 实用性很差, 性价比低, 不能实现企业的最大利益化, 之所以出现这样的原因主要是因为我国企业的财务管理系统与国外的财务管理系统不同, 国外大多数是采用财务报表数据, 而财务数据是会计师事务所出具的。而我国的会计师几乎是不能出具这样的报告, 由于企业的诚信体系存在着巨大的缺失, 可信度低, 因此无法实现。对于诚信企业, 这份报告具有较大的参考性, 而对于蓄意骗贷企业, 也未必能够从审计报告中看出破绽, 各种量化模型的探索没有得到令人满意的结果。

　　(二) 接入外部数据库的模式

　　当企业内部的数据不能满足企业的需求时, 可向其他各类的外部数据库引用, 寻找有用可靠的真实数据, 基于数据查找与某企业相关的数据并进行综合分析。在业界上称之为“由外向内型”的数据体系, 通俗理解就是征信服务数据不从本企业的内部获取, 而是从外部的体系评估途径获取的, 这种模式的优势主要体现在, 当单一的数据库建立成了, 其企业能够采集到的信息比较单一, 而通过外部连接可以实现速度快, 成本低, 服务量大。但其同样也存在缺点, 主要体现在:对接多部门数据入口是一项巨大系统工程, 建设、磨合的成本很高, 当前除了工商信息可以达到全国联网外, 其他部门信息均在分布在市级部门, 整合工作相当巨大。

　　(三) 由内到外的征信方法

　　该方法主要表现为从企业内部挖掘有用的数据, 其与传统的方法类似, 不同之处主要是在于, 采集的信息和分析模式不同, 其数据的采集量较少, 但真实可靠的依据性很高, 分析的模式也是相对而言较为简便, 更为高效, 易筛掉无用的数据。

　　四、小结

　　目前我国企业的信用体系尚未健全完善, 仍在摸索之中, 其社会的信用体系亦然, 这对于商业银行在提供中小型企业融资服务时带来许多的不便之处, 需要加大调查力度方可获取到真实可靠的征信信息, 其难度大, 效率低, 同时也增加了风险, 在探索的道路上仍有很长一段距离。在信息时代的发展下, 要充分利用大数据技术以及云服务的优势, 加快建立中小企业信用信息征集、信用等级评价体系, 建立企业信用数据库, 为中小企业从金融机构获得担保贷款和信用贷款建立信用基础。

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