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　　【题目】金融对中小企业包容程度的影响研究
　　【第一章】我国金融对中小企业包容程度绪论
　　【第二章】金融包容与金融发展权理论研究
　　【第三章】我国中小企业金融包容性现状分析
　　【第四章】金融对中小企业包容程度的影响机制研究
　　【第五章】金融对中小企业包容程度影响的实证分析
　　【第六章】提升中小企业金融包容程度的政策建议
　　【第七章】金融包容对中小企业影响结论与参考文献

　　第三章 我国中小企业金融包容性现状

　　在综述中小企业金融包容度研究的基础上，本章对我国中小企业金融包容性现状进行分析。

　　第一节 银行业金融机构网点和从业人员情况.

　　一、2013 年银行业金融机构网点数和从业人员情况.

　　根据中国人民银行发布的关于中国区域金融运行报告的资料表明，到 2013年末为止，总计约有 20.9 万个银行业金融机构网点，从业人员 356.7 万人。

　　分地区看，东部地区银行业金融机构网点数目为 8.26 万个，占总营业网点的 39.5%；从业人员 157.3 万人，占比为 44.1%。中部地区银行业金融机构网点数目 4.95 万个，占总营业网点的 23.7%；从业人员 75.26 万人，占比 21.2%。

　　西部地区银行业金融机构网点数目为 5.68 万个，占总营业网点的 27.2%；从业人员 85.25 万人，占比为 23.9%。东北地区银行业金融机构网点数目为 2.01 万个，占总营业网点的 9.6%；从业人员 38.52 万人，从业人员占比为 10.8%。

　　根据数据计算发现 2013 年末，我国每百户中小企业拥有的银行业金融机构网点数为 0.5160 个，每百户中小企业拥有的从业人员数量为 8.7982 个。以上表明中小企业金融服务可获得性较低，反映出我国中小企业存在金融不包容现象。

　　二、2005-2013 年银行业金融机构网点分布和从业人员情况.

　　从银行业金融机构网点数目的变化趋势来看，从 2005 年到 2013 年，我国各地区银行业金融机构网点数呈现出先降后升的趋势，2005 年金融机构网点数达到了 20 万个，随后的三年逐渐下降至 18.9 万个，而从 2010 年开始，银行业金融机构网点数开始增加，截至 2013 年末，达到 20.9 万个，比 2005 年增加了9000 个。

　　从银行业金融机构从业人员的数目变化来看，2005-2013 年间金融机构从业人员数量大致为上升状态，仅在 2006 年下降了 10 万人，之后一直处于上升状态。此外，从区域分布来看，2005-2013 年间，东部地区的银行业金融机构网点数量和从业人员数量均高于中部、西部和东北地区，这反映了东部地区发达的金融水平，金融机构覆盖率要高于我国其他地区。具体见表 3.1、图 3.1。

　　第二节 中小企业融资现状.

　　一、中小企业融资方式.

　　金融为中小企业提供的融资方式是指企业通过市场和中介等方式能够从外部获得生产和经营所需要的资金，即外源融资。间接融资是指资金需求者和资金盈余者之间存在中介机构，通过金融中介机构来融通资金，具体见表 3.2。

　　二、中小企业融资现状.

　　（一）直接融资现状.

　　直接融资是外源融资的方式之一，虽然直接融资使得发行股票和债券来获取资金的企业具有一定的自主性，根据中小企业板数据显示，截止到 2013 年底，我国中小企业板的上市公司数量也仅仅只有 701 家。此外，我国当前的债券市场不发达、资金偿还期比较短等等存在的特点，使得中小企业的长期资金需要无法得到满足。因此，中小企业通过在债券市场发行债券获得融资也受到各方面因素的限制。由此可见，我国直接融资的准入的门槛是比较过高，绝大部分中小企业仍然难以进入，金融对中小企业的包容程度比较低。

　　（二）信贷融资情况.

　　在我国中小企业的诸多融资方式中，金融机构的信贷融资扮演着举足轻重的角色。因此，对于金融为中小企业提供融资的现状而言，文章主要分析了其信贷融资现状。根据《中国金融年鉴》的统计数据显示，截止到 2012 年，我国主要的金融机构，如各大商业银行、农村合作社、以及外资银行对大型企业的贷款额度总计达到 13.93 万亿元，同比增长了 8.41 个百分点；中型、小型和微信企业的贷款余额分别为 14.18 万亿元、10.16 万亿和 1.01 万亿元，分别同比增长了 15 个百分点、15.45 个百分点和 20.24 个百分点，相对于大型企业贷款余额的增长速度来说，分别要高出 6.59%、7.04%和 11.83%。我国中小企业信贷融资仍然是一个比较严重的问题，信贷融资困局仍然存在，主要表现为以下几个方面：

　　第一方面，金融机构对中小企业投放贷款规模小根据统计数据显示，截止到 2013 年，我国个体工商户实有数量达到 4311.57万户，其中，中小企业占比达到 99.7%，也就是说，中小企业数量已有 4298.64万户；我国创造的 568845 亿元的 GDP 中，中小企业的贡献率超过了 60%；我国129143 亿元的税收总额中，中小企业的缴纳率占比超过 50%。由此可见，随着我国经济快速发展，中小企业对我国社会与经济贡献巨大，其健康持续发展已然成为我国经济社会发展的重要力量。

　　相对于中小企业对于经济社会作出的重大贡献而言，我国中小企业的银行贷款规模却是相对滞后的。比如我国上海、江苏和浙江这三个东部的省市，即使是我国东部地区中金融较为发达的省市，其银行贷款也只是从 2003 年的 350亿元、999 亿元和 705 亿元上升为 2011 年的 393 亿元、4247 亿元和 2616 亿元。

　　第二方面，信贷融资比例小受制于各种主、客观因素的影响，目前，我国中小企业信贷面临着很多信贷条件的约束，其信贷额度占总资产的比例相对较低.

　　第三方面，中小企业信贷资金供需严重的不平衡.根据《中国金融年鉴》的统计数据显示，截止到 2011 年末，我国银行业金融机构中小企业贷款余额 21.77 万亿元，同比增长 17.81%，而全部银行业金融机构的人民币贷款余额达到 58.19 万亿元。截止到 2012 年末，银行业金融机构对中小企业的贷款额度为 25.34 万亿元，同比增长接近 20%，而银行业金融机构的全部放贷额度却高达 62.99 万亿元。由此可以看出，中小企业信贷市场的资金供需产生了十分严重的不平衡局面。

　　第四方面，中小企业获得贷款的成本高.

　　对于银行来说，对于向大型企业和中小企业进行贷款办理的流程是一样的，但是由于中小企业的资产规模和经营规模比较小，一次性借款数量相对于大型企业来说就会比较少。但是贷款办理所需要的诸多繁琐杂乱的手续就会相应提高向中小企业提供贷款的管理成本。同时，由于金融机构与企业双方存在信息不对称，导致了信贷的信息收集成本以及信用风险成本的提高。此外，由于中小企业在很多情况下无法获得银行贷款，为了能够正常的生产经营以及扩大再生产，它们被迫从一些非正规金融渠道进行融资。

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