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　　【题目】青岛农商银行养老金融业务发展战略研究
　　【第一章】金融业与养老业务相关理论基础分析
　　【第二章】浅析养老金融业务中商业银行扮演的角色
　　【第三章】青岛农商银行养老金融业务外部环境分析
　　【第四章】青岛农商银行发展养老金融业务内部环境分析
　　【第五章】基于青岛农商银行的养老金融业务发展战略研究
　　【第六章】浅谈如何控制青岛农商银行养老金融业务发展进度
　　【第七章】关于养老金融业务发展的结论与展望

　　5 青岛农商银行发展养老金融业务发展战略制定
 

　　随着我国老龄化社会的加速到来，银行业养老金融业务具有广阔的发展空间，成为战略布局的新蓝海。在《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》中明确提出，到 2025 年，我国将会基本建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服务高效、安全稳健，与中国人口老龄化进程相适应，符合小康社会要求的金融服务体系。

　　5.1 青岛农商银行发展养老金融业务 SWOT 分析.

　　5.1.1 优势分析.

　　青岛农商银行成立于 2012 年 6 月 26 日，是在原辖区内 8 家县级农村信用联社和 1 家市联社基础上整体改制形成的股份制法人银行。改制后，青岛农商银行一跃成为青岛地区资产规模最大、服务范围最广、网点和员工数量最多的本地法人银行。

　　（1）资产规模最大.

　　截至 2017 年末，青岛农商银行全行资产总额 2483 亿元、存款余额 1738 亿元、贷款余额1105亿元，较年初分别增加418亿元、213亿元、103亿元，分别增长20.24%、14%、10.29%。资产规模位居全国农商银行第 12 位，存款和贷款余额分别位居全市银行机构第 1 位和第 4 位。

　　（2）服务范围最广.

　　到目前为止，青岛农商银行共有管辖支行 16 个、异地分支行 2 个、二级支行139 个、分理处 185 个、社区支行 19 个、金融服务便民点 2383 个、ATM812 台，已经成功成为青岛市营业网点最多、覆盖面也最广的一家银行机构，也是全市唯一一家能够把市、区（市）、乡（镇）、村、户五个层级结合在一起的金融机构。如今，青岛农商银行已发行社保卡 293 万张，占全市发卡全额的 34%，服务客户 700 余万，居全市各银行机构第 1 位。

　　（3）政府支持最多.

　　面的整个链条上，积累了大量的客户，并且具有很强的粘性，该行本身所具备的政治依靠与当地资源在整个行业中都处于领先地位。

　　5.1.2 劣势分析.

　　随着人口老龄化问题加剧，许多投资者都将目光投向了养老服务行业，这无疑会给青岛农商银行在养老金融业务方面造成竞争压力。目前，青岛农商银行在养老金融产品的开拓、组织管理和人力资源理等方面还存在很多问题，需要不断加以改进以增强自身的竞争力。

　　（1）养老金融产品缺乏个性.

　　根据对青岛农商银行养老金融产品的收益看，养老金融理财产品收益要远远高于一般存款利率，但是其存在发展期限短、操作繁琐以及难以达到预期目标的问题，尤其是青岛农商银行开发的养老金融产品没有考虑到老年人的需求，满足不了老年人的实际需求，导致金融业务功能紧紧体现在理财层面，而缺乏对老年人生活水平质量的关注.

　　（2）养老金融业务模式零散化.

　　从我国商业银行养老金融产品发展规划而言，青岛农商银行在积极拓展养老金融业务，但是银行却没有建立完善的养老金融业务组织体系，而是将养老金融业务挂管在金融服务公司或者零售部门业务之下，没有设置独立的养老金融机构。而且银行在研发养老金融业务时缺乏与部门之间的沟通，导致养老金融产品的市场化需求不高。

　　（3）缺乏专门化养老服务业产品.

　　目前大多数商业银行还没有专门针对养老服务业的产品，银行内部也欠缺专业的研究人才，难以满足老年人的个性化需求，养老金融业务无法形成完整的体系，业务发展受到限制，在市场中占有率低。专门养老服务业产品的缺失，在行内部难以形成差异化产品竞争，青岛农商银行也就不能形成自己的核心竞争力，长此以往会导致一部分潜在客户的流失。

　　5.1.3 机会分析.

　　根据 2016 年中国人民银行、民政部、银监会等五部门一起下发的《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》中，为了更好解决人口老龄化的问题以及改善养老服务业领域金融服务，增加对养老业的信贷支持力度，与此同时，为了推动养老服务业的快速发展，他们将会把探索养老服务业贷款抵押担保的范围扩大，拉进青岛农商银行是由当地政府组织建立的股份制商业银行，因此与当地政府形成了互相扶持、互相依赖的深厚关系，政府出台的优惠政策和扶助农村的工作也通过该行施行与实践，政府财政教育系统等相关账户均在该行开立，尤其是辖区各乡镇的各种财政补贴项目，均通过该行进行发放清算。由此使该行从政府层面到个人层符合上市条件的养老服务企业上市融资。2016 年 12 月 7 日，在国务院办公厅发布《关于全面放开养老服务市场，提升养老服务质量的若干意见》中提出要对文化、旅游、健康、养老、体育五大幸福产业进行发展，除此之外，还要建设小型社区养老业，对农村养老院进行改造，把目标定位于全面放开养老服务市场上。它还提出“适老金融”的概念，还清晰明确的规定相关的具体措施方法，例如：发展适合养老金融服务、稳步推进养老金管理公司试点、拓宽投融资渠道等。这些金融政策的利好，以及青岛市政府对养老产业的资金支持，为青岛农商银行的养老金融业务的发展带来了巨大的增长空间。

　　5.1.4 威胁分析.

　　当下社会，中国银行业竞争激烈，主要将焦点集中在组织、管理和战略的比拼上，拥有的客户资源和职业素养也被视为各大银行市场占有率及发展潜力的评判依据。我国全面推进四化政策改革，由于国有银行在制定对公业务的发展方针时，都将视线聚焦到县乡镇地区，使得县级以下地区的市场竞争激烈。另外，在利率由市场调节的背景下，各类银行企业都在不断转变自身发展模式，视线从聚集在企业大客户身上到锁定具有发展潜力的新兴企业客户及个人客户上，它们将会增强自身商定价格的水平，保障一定的收益以获得行业竞争中的胜利，现在好几家典型国有商业银行和股份制银行都在不断完善今后的运营策略。其中招商银行就正在进行全方位改革。对于目标锁定在新兴小型微型企业及个人的青岛农商银行，要想保持现有地位，也必须制定相应的解决方案，打好农村业务领域的基础。与此同时，青岛农商银行面临的不仅仅来自同行业的竞争威胁，保险公司、基金证券公司也盯准了养老金融，竞争压力也不容小觑。

　　5.2 青岛农商银行养老金融业务发展定位及目标.

　　根据商业银行中涉及养老金融业务的三方面内容即养老资金的托管、养老服务金融产品和养老产业金融的投融资，可以得出青岛农商在养老金融业务的发展定位应该集中在这三个方面，一方面作为中介机构，进行资金托管，另外一方面也创新金融产品，最后要加强对养老金融产业的投资与融资。

　　青岛农商银行的战略目标集中体现在服务、产品与养老产业的投资融资之上。

　　不断抢占新兴市场，在稳固老客户的基础上，拓展新的潜在客户，以此来稳固银行最基本的中间业务。将业务往养老产业的投资融资方面倾斜，加大扶植养老产业的力度，以此来把握未来投资融资在养老金融市场的机遇。在青岛农商银行的内部管理上，要引进养老金融的专业人才，以此来不断创新养老金融产品，满足更加多元的市场需求。

　　5.3 青岛农商银行养老金融业务发展战略制定.

　　5.3.1 实施产品多元化战略.

　　站在产品的角度上，青岛农商银行主要可以采取产品多元化的战略，发展自身的养老金融业务。目前，青岛农商银行开发的养老金融产品没有考虑到老年人的需求，产品结构单一，不能满足老年人的实际需求，导致金融业务功能紧紧体现在理财层面，而缺乏对老年人生活水平质量的关注，所以要采取多元化的产品战略。将“养老保障型”产品、“养老融资类”产品、“支付结算类”产品、“投资收益类产品”结合起来，满足养老群体更加多元化的需求。青岛农商银行要不断开发新类型产品，如股票型养老产品、股票型基金产品，混合型基金产品，多角度、多思路提升商业银行理财产品的规模与收益率。同时，青岛农商银行要在传统养老产品服务以外，应拓宽思路，积极激发企业客户对职工薪酬、福利资金管理方面的需求，同时开发能满足个人客户养老理财需求的新产品。

　　5.3.2 实施养老产业信贷支持战略.

　　目前，国内养老产业处于起步阶段，尤其是养老产业中比较有前景和产业链条完善的企业资金缺口较大。青岛农商银行虽然响应国家政策导向，看准养老产业这个新兴市场，愿意提供信贷资金支持。但在实际操作中，缺乏信贷支持的具体实施办法。现阶段养老产业中主要存在承贷主体难认定以及收回周期长，经营风险不可预测的问题。因此，这就要求青岛农商银行尽快结合养老产业的实际情况，出台有针对性的授信实施办法，对养老产业实施差异化的信贷政策。针对养老产业中承贷主体难认定的问题，可以创新以投资养老机构的企业或个人作为承贷主体提供信贷资金支持，这样就可以打破在养老相关机构获批前，无承贷资格的情况。针对养老产业经营风险，可以通过联合政府以及企业共同出资创建基金平台，并使其遵循市场独立运作。这样既解决了信贷资金杠杆的问题，又能够使青岛农商银行的授信风险得到有效控制。

　　5.3.3 实施养老金融业务整合战略.

　　当前各商业银行都在积极转型，打破赚取存贷利差的传统盈利模式。在金融产业价值链中，银行是中间媒介。对于青岛农商银行来说，通过整合养老金融养老金融业务是一个很好的提高中间业务收入的契机。首先选取养老产业中比较有前景和产业链条完善的企业进行信贷资金支持，以此为一个点，向上向下打通整个上下游产业链，将其他类型的养老金融产品整合进整个链条内，从而由点到面的推进青岛农商银行的整体养老金融业务的发展，从而提高收益。尤其是对养老需求量较大的行业，比如养老医疗、养老地产、养老保险等具有长期投资价值的行业，上下游企业丰富，可以嵌入的养老金融业务的环节众多，是值得青岛农商银行花大力气进行金融业务整合的目标板块。

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