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　　【题目】青岛农商银行养老金融业务发展战略研究
　　【第一章】金融业与养老业务相关理论基础分析
　　【第二章】浅析养老金融业务中商业银行扮演的角色
　　【第三章】青岛农商银行养老金融业务外部环境分析
　　【第四章】青岛农商银行发展养老金融业务内部环境分析
　　【第五章】基于青岛农商银行的养老金融业务发展战略研究
　　【第六章】浅谈如何控制青岛农商银行养老金融业务发展进度
　　【第七章】关于养老金融业务发展的结论与展望

　　2 基本概念与理论基础

　　2.1 养老金融定义.

　　关于养老金融的具体含义，学术界有多种界定。担任中国社科院世界社保中心郑炳文说过:“养老金融的产生是源于老年人，通过设计相关产品来改善老年人消费观念，学会用金融服务来给自己养老。”中国人民大学人力资源开发与管理中心的孙博表示：养老金融主要有三个方面，即养老金、养老服务和养老产业。

　　养老金融是老年人晚年生活和资产安排投入钱的项目，以社会为支持，应用金融方式服务于老年人群，满足他们需求，为养老开办的活动提供赞助和资金支持的活动就是养老金融。

　　2.2 养老金融分类.

　　近些年来，人口老龄化的问题开始逐渐被人们所关注。国内的部分机构也开始注意到这股新势力的发展，为此推出了许多与此相关的业务，养老金融产品种类层出不穷，市面上的各类产品可以根据服务主体和服务对象的不同进行具体划分。

　　2.2.1 按照服务主体划分.

　　根据服务主体的不同，可以划分为商业银行、保险公司和信托公司。

　　（1）商业银行.

　　在银行现有的老年业务中，在市场上比较受欢迎的就是养老储蓄和养老金的发放。此外，在层次十分丰富的保险业务里，加入到与养老业务相关的事宜中去。

　　（2）保险公司.

　　不仅包括基础的保险人寿险和健康险，还有以老年人群为对象的养老保险和护理保险。

　　根据服务对象的差异，可以将养老金融产品划分为储蓄类养老金融产品和基金类和证券类养老产品。

　　（1）储蓄类养老金融产品.

　　现阶段，养老储蓄产品是养老金融产品中最重要的一种，它不会有大起伏，而且要承担的赔率较低，它的优点是具有安全性，灵活变通行强、增值快获利多、突发紧急用钱可随时取，因此吸引了很多中老年人，是养老金融产品中广受欢迎的产品。

　　（2）基金类和证券类养老产品.

　　养老保险基金即养老基金，是中国保障体系中的重要成员，它把股份通过基金形式发行或是受益凭证，把社会上的养老资金汇集在一起，再交给专业负责管理的组织用作对某类产业的支持资金、证券的投入或是其他投入，来保障本金不亏损还能盈利。

　　2.3 商业银行养老金融业务的含义.

　　商业银行中涉及养老金融业务主要包含三个方面：养老资金的托管、养老服务金融产品和养老产业金融的投融资。商业银行面对养老金金融，其对象是养老资金，其主要作用于养老资金的投资运营，期间赚取运营手续费以及实现低成本负债增长，目标是政府通过政策要求的金融活动，包含养老金制度及养老金投资管理两个部分，通过制度安排和养老金资产管理积累养老资产实现保值；二是将养老服务金融产品推向市场，对象是具有养老需求的客户，目标是能够满足年老之后的金融消费需求；三是养老产业金融，其对象是养老产业，目标是满足养老产业的各种投融资需求，支持养老产业蓬勃发展。

　　2.4 养老金融业务中商业银行扮演的角色.

　　养老金融的发展，得益于中国人口老龄化加快的现状，对商业银行来说是一种机会。现在，不依靠中间方当事双方自己交易是中国商业银行需面临的棘手问题，优化现有的业务结构是待解决的一大难题。传统商业银行的获利模式单一，主要赚取存贷款中间差价。要发展多样混合的模式，这是银行发展养老金融的助燃剂。这就要求银行创新现有结构，扩大业务范围，让银行能够来回利用现有资源和与分享。中国商业银行有三大优点:资金的基础扎实、一个组织有很多分支、对内的控制较为严密。

　　（3）信托公司.

　　就证券市场来说，其养老金以及企业养老基金等相关业务都会全权交付于他们所信赖的信托公司管理，目的是为了让投入的钱只增不减。

　　2.2.2 按照服务对象划分.

　　2.4.1 顾问咨询功能.

　　可联系的区域大、客户资源多是中国商业银行的特色，基本养老保险基金和企业年金的参与者都有各大商业银行的客户。商业银行可为准备参与养老金项目尤其是养老保障计划的企事业单位提供咨询服务。 我国规模较大的银行开始向国际化进军，在全球范围内与优秀业务合作，在这个过程中吸取优秀的知识和先进的技术，取他们的长补自己的短，可以根据委托人的实际情况和具体要求来为他们提供适当的建议和制定合适的方案。

　　2.4.2 中介运行服务功能.

　　因为养老资金的范围很广，小到一个家庭大到大型企业，对于它的征收缴纳、支付、账户的转移以及发放，是一个固定的流程，因此这个重要而繁杂的工程就需要商业银行支持。

　　所以，商业银行相当于中介，它也必须发挥这个中间商的作用，保证各个环节平稳运行，才可以让整个大的系统平稳运行。

　　2.4.3 账户管理功能.

　　我国现有的基本养老保险和企业的业务是为独立个体制定方案和开展的，所以以上所说的两种业务都会与一级账户有关。我国在个人账户上面下了重功夫，身经百战，是很多相关业务首先得合作对象。

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