摘要：在人们收入水平的提升下, 我国家庭理财投资呈现出繁荣的发展态势。但是在繁荣的背后, 也出现了一些突出的问题, 本文就家庭理财投资策略的问题进行分析, 并探讨相关的对策。

　　关键词：家庭理财; 投资策略; 问题分析;

　　随着我国经济建设的飞速发展, 人们的生活水平得到了稳步提高, 城乡居民的存款也逐渐增多, 为了实现家庭资产的保值和增值, 越来越多的家庭将可支配收入用于投资理财。由于各类因素的影响, 家庭理财投资中也出现了突出的问题。

　　一、家庭理财的概念分析

　　很多人简单的认为, 理财就是投资, 通过理财可以让自己的资金获得升值。其实, 从严格方面来讲, 投资只是理财过程中的一个环节。家庭理财是以家庭为单位, 对家庭的财务做一个长期的计划和布置, 最终保证家庭的收支平衡, 并且保证资产可以在一定程度上实现增值。家庭理财对现代家庭意义重大, 它能够对家庭资产进行科学的配置, 充分发挥出一切有利因素进行组合投资, 使资产增值。通过家庭理财还能够有效防止资金的贬值, 应对通货膨胀。同时科学的家庭理财还能够使家庭有一定的存款, 以应对意外情况的发生。一般情况下, 可以将家庭理财划分为三个内容, 一是生活理财, 主要包括储蓄管理、税务筹划等, 涉及的是日常生活中的收入开支。二是投资理财, 主要是指依靠实物、证券等投资手段进行资金的增值。三是规划理财, 对不同的年龄层次的人制定不同的规划, 做到老有所养, 幼有所教。

　　二、家庭理财的内容

　　(一) 现金

　　家庭理财的主体就是现金规划, 强调科学管理家庭生活中的现金及其等价物。一般情况下, 一个家庭要留存一季度或者半年的日常生活流动资金以保证生活质量, 同时, 为了防止意外的出现, 需要额外准备一笔风险金。现金的流动性是最强的, 但是, 持有现金并不能有任何的收益。

　　家庭理财投资目前主要还是依靠储蓄, 鉴于银行储蓄的安全性与盈利性, 很多人都会选择银行储蓄, 例如, 可以采取定期存款和活期存款相结合的方式, 使家庭收入利益最大化。定期存款可以分成不同的期限, 一年期、三年期和五年期等等, 这样在家庭继续流动资金时, 也能够应对自如。

　　(二) 投资

　　投资能够让家庭资金获得更多的收益, 但是风险与收益并存, 在投资时, 必须要谨慎考虑。随着人们生活消费水平的日益增高, 越来越多的人选择将余钱用于投资, 银行储蓄安全, 但是收益较低, 因此, 大部分家庭在有一定的储蓄的基础上, 也会选择具有收益性的投资。如债券、股票、基金、期货等, 这样投资虽然有较大的风险, 但是风险和获利是成正比的。对于各类投资, 必须要严格控制比例, 尽可能的减少风险, 以股票资金投入比例为例, 一般按照总资产{ (100-年龄) 100}的方式, 在投资人处于40、50、60岁时, 股票投入资产以60、50、40万元为宜, 当然, 这种算法并不是绝对的, 投资者可以根据自己的健康状况、财富水平、投资环境来合理调整, 完成投资目标。

　　(三) 消费支出

　　消费支出主要是指住房、家电、车辆购买支出的费用, 还包括消费信用卡的信贷业务。信贷业务可以有效刺激消费, 保证家庭成员在资金短缺时也能购买需要的商品, 但是需要注意的是, 信贷的利率高, 用户需要承受一定的还贷压力。目前作为普遍的一种消费信贷就是住房信贷, 随着房地产市场的发展, 人们投资房地产的热情高涨, 但是, 房地产投资需要一次性投入大量资金, 而且这种投资流动性较差, 因此, 在这一方面的支出, 必须要慎重。从2011年开始, 我国居民家庭消费支出呈现出逐年增高的趋势, 2013、2014、2015、2016年人均消费性支出分别为20610、22552、24117、25527元, 在消费支出上, 要考虑到家庭承受力, 避免消费支出过高给家庭造成负担。

　　(四) 教育投资

　　在人们思维理念的转变下, 对于教育的关注度也越来越高, 家庭中教育投资比例也逐年上升。子女的教育质量关系到他们未来的发展和命运, 因此, 很多家庭在孩子出生之后, 就开始进行教育储蓄, 与其他投资相比, 教育投资回报非常高, 但是需要花费较长的时间。根据2016年公布的数据显示, 城镇居民人均教育支出为397元, 同比增长12.8%, 农村居民人均教育支出为317元, 同比增长30.5%, 随着人们教育观念的转变, 教育投资支出逐渐上升。

　　三、我国家庭理财的现状分析

　　近十年来, 我国居民的理财意识有了发展, 理财观念也不断更新。人们不再把储蓄作为唯一的理财方式, 越来越多的家庭选择理财产品、股票、期货等等。但是由于观念上的缺失, 家庭理财也面临着突出的问题, 如部分家庭将大量资金投入股市, 一旦股市大跌, 那么就面临很大的风险。

　　四、家庭理财投资的优化措施

　　(一) 及时更新家庭理财观念

　　要保证收益, 必须要对理财投资有正确的认识, 根据家庭实际情况进行合理规划, 重视教育和家庭保健投入, 让家庭理财更加科学、合理。

　　(二) 完善理财法律保障体系

　　拥有健全的法律制度, 才能够对整个理财市场做出更好的规范。很多居民目前的理财理论知识, 多是从网络上获取, 国家还缺乏法律层面上的保障。所以, 必须要健全法律保障体系, 这样才能促使理财市场的有序发展。

　　(三) 促进投资产品的创新发展

　　我国的理财市场有着巨大的前景, 因此, 金融研究人员要不断吸取借鉴外国的先进经验, 着力于开发新的理财产品, 促进理财市场的健康发展。

　　五、结语

　　总之, 我国的家庭理财目前还处于起步的阶段, 国家要制定相关的法律制度保障理财市场的稳健发展, 相关的研究人员也要不断创新, 研制出适合我国家庭的理财产品。

　　参考文献
　　[1]冯建红.浅谈家庭理财的几个方向[J].现代经济信息, 2015, (14) :247.

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