摘要：家庭理财作为一种时代趋势, 已被越来越多的家庭所接受。对于家庭财富如果不去打理, 那么必然会带来财富的贬值, 因而如何进行家庭理财, 似乎已成为一个家庭的必修课, 本篇论文以介绍家庭理财为主要内容, 旨在让更多家庭了解家庭理财, 学会如何理财。

　　关键词：家庭理财; 投资; 股票;

　　如今随着我国经济的高速发展, 人们对于资产都有了剩余, 因而打理钱财, 进行家庭理财似乎成为了许多家庭必需经历的, 但在这一金融赌局中, 财富不会凭空产生, 自然有人欢喜有人愁, 有人成功有人失败, 而如何进行理财至关重要。

　　1、家庭理财的概述

　　1.1 家庭理财的概念。

　　家庭理财, 理财, 即打理钱财, 家庭理财, 即在家庭内部, 家庭成员对其所持有财产通过适当手段, 对其进行规划与管理, 以达到某种预期的经济目标。

　　1.2 家庭理财的方式。

　　主要方式是对家庭财产进行管理, 在满足当前生活保障, 并不对未来的生活造成威胁的前提下, 通过合法途径, 将多余的家庭财产流入市场, 交由专门公司或机构进行打理, 以求财富的保值与升值。

　　1.3 家庭理财的市场数据

　　表1 2016年家庭现金流量表    

　　由表1可得如今大部分时间居民的收入是远大于支出的, 可见居民的财产还有很多是被个人囤积起来, 而并没有完全发挥资产的投资潜力。

　　表2 近两年家庭金融资产表    

　　从表2可以看出整体上家庭的金融资产是在不断上升的, 因而需要对剩余资金进行理财。

　　表3 2017年1月1日家庭资产负债表    

　　从上表3可以得出, 我国的家庭理财大部分用于投资股票。

　　2、家庭理财原则

　　2.1 收益风险均衡。

　　进入金融市场这一大赌局, 追求利益最大化是人的天性, 但往往过分追求利益的极大化往往会蒙蔽人们的双眼, 急功近利往往会带来失败。但一味的害怕风险而畏缩不前也会使我们丧失许多投资良机, 最终受益很低。收益与风险往往是正相关的, 收益大的产品往往风险较高, 而风险很低产品往往收益较低, 因而我们不能一味的追求收益而忽视对风险的分析, 也不能被风险束缚了手脚。要根据自己家庭的经济实力, 全面的了解, 分析一个产品的收益与风险, 做到收益风险均衡, 才是稳健的投资之法。

　　2.2 收支平衡。

　　在家庭投资的过程中, 作为散户投资者, 要权衡自身的经济条件, 量入为出。投资本就为了生活, 如果为了投资影响了导致入不敷出而影响了必要的生活质量, 那就违背了理财初衷。因此收支平衡原则要求我们在理财时根据自己家庭的经济实力, 理性选择产品, 理性投资。

　　2.3 投资分散化。

　　投资分散化, 通俗地讲就是“不要把鸡蛋都放进同一个笼子里”, 要多投一些产品, 把资金分散, 毕竟金融市场上存在着许多不可控的因素作为散户投资, 经济实力往往经不起大起大落的打击。这么做可以分散风险, 即便投资的某一产品出现了大起大落, 甚至血本无归, 也不对家庭造成太大的打击。

　　2.4 成本效益。

　　成本效益原则, 就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较, 对投资行为的得失进行衡量, 促使成本与效益得到最优的结合, 以获取最大化收益。此外, 成本效益原则中还有机会成本原则, 即为了做这件事, 本来可以获得的收益。例如, 对家庭来说, 本来要投资债券的10000元钱投入了股票, 投资收益不仅要看自己在股票上赚了多少, 还要和原本能投入债市赚取的收益相比较, 多出来的部分才是真正的收益。即投资股票赚了500元, 而原本投资债券能获得固定收益200元, 则家庭在此次投资中的机会成本是200元, 真正获取的收益是300元。毕竟散户投资往往有投资资金较少, 投资较为分散的劣势, 因而提高家庭财产的成本效益能够有利于我们用有限的成本获得尽可能大的收益。

　　3、家庭理财产品选择

　　3.1 股票。

　　股票是股份公司为筹集资金而发行的所有权凭证。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权, 同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小, 取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。

　　收益方式来说, 股票可以转让、买卖, 因而股票收益主要来源于转让、出售股票取得的价格差额, 。股票收益包括股息收入、资本利得。家庭在二级市场中买卖所得。具体而言, 当出资人持有某一股票时, 出资人可选择是否进行转让或出售, 股票在交易过程中, 买卖双方同时出价, 当然这一数据在股票交易平台上各自保密, 而假若某次出现买卖双方出价一致, 那么这一股票便会被直接出售。而出售得到的差价即为收益。

　　股票的收益特点是:高风险性, 不确定性, 收益率较高。涨幅= (现价-上一个交易日收盘价) /上一个交易日收盘价*100%, 因而股票的涨跌完全取决于人们的买卖活动, 而人们出什么样的价格买这一股票一部分取决于这一公司的经营情况, 但很大一部分程度上取决于人们的心理, 人们追捧这一股票, 这一股票便会持续上涨, 但也会出现在一段时间内人们狂热地追捧某一股票, 使市场价高于实际价格而造成该股票的大起大落

　　在我国, 投资以个体散户投资为主, 而在西方国家多以机构投资者为主导。因此可能对经济形势的解读不够准确, 出现对投资股票前景的错误估计而会出现投资不理性, 然而随着我国金融行业的发展, 我国的金融投资机构也在逐渐增多。

　　3.2 基金传统理财产品。

　　从广义上说, 基金是指企业为某种目的而设立的具有一定数量的资金。个人可以购买这项基金, 从而获得收益。基金的收益起点往往较高, 便意味着投资起点较高, 需要有一定的成本投入。收益好坏要根据所投资项目的发展状况, 通过投资方与被投资方协商确定收益方式。

　　3.3 债券。

　　债券是由政府, 金融机构, 工商企业等发行的某种融资需要向社会发行的财务合同。合同承诺按照利率支付利息, 按照约定的条件偿还债权。债券是拥有合法效力的。债券买家或投资者和发行人之间是债务和债务关系, 债券发行人是债务人, 投资者是债权人。通俗而言, 就是政府或机构向投资者借了钱, 而债券就是借据。

　　债券一般在流通市场上自由转移, 所以投资者可以使用债券价格变动, 买卖债券来赚取差额。债券是一种固定收益。固定利息的收益率往往较低, 根据发行者可分为政府债券, 金融债券和企业债券。政府债券的收益率往往最低, 金融债券其次, 企业债券往往相对高一点。但安全性往往恰恰相反。由于债券的发行具有法律效力, 与股票相比, 债券通常规定有固定的利率。与企业绩效没有直接联系, 收益比较稳定, 风险较小。此外, 在企业破产时, 债券持有者享有优先于股票持有者对企业剩余资产的索取权。因而债券具有安全性。

　　3.4 信托。

　　信托就是信用委托, 信托业务是一种以信用为基础的法律行为, 一般涉及到三方面当事人, 即投入信用的委托人, 受信于人的受托人, 以及受益于人的受益人。信托业务是由委托人依照契约或遗嘱的规定, 为自己或第三者 (即受益人) 的利益, 将财产上的权利转给受托人 (自然人或法人) , 受托人按规定条件和范围, 占有、管理、使用信托财产, 并处理其收益。简而言之, 就是委托个人或机构根据打理钱财, 并根据契约处理收益。

　　当进行信托投资时, 往往所需的投资起价较高。收益起点也会较高, 收益的多少, 取决于投资金额的多少, 也取决于受托人打理的好坏。

　　3.5 保险。

　　保险, 是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任, 或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　保险往往投资者除了投资目的之外还会出于自身保障 (人身安全保障或经济保障) 的考虑, 在出现一些意外事故或巨大经济损失时, 基本的权利可以得以保障。同时也会获得收益, 是一种全新的理财方式。由于我国经济发展较快, 市场已经进入全新发展时代, 未来以保险为主的投资将会有很大发展空间。

　　4、结束语

　　综上所述, 本文给出相应的家庭理财建议。根据年龄和财富拥有量, 不同的家庭可大致分为三类:1、财富积累初期。这一时期往往处于青壮年时期, 财富积累较少, 激情活力较足, 这个时期往往工作压力工作强度较大, 不会有太多的时间投入到理财, 而且理财经验往往不足。这一阶段会建议选择一些较为稳健理财方式为主, 如债券, 也可少量投入股票这一风险较高的产品, 当然购买适当的保险也是必不可少的。这一时期还是要把主要的精力用于工作和事业。毕竟收益是以成本投入为基础的, 财富积累较少, 想要一本万利, 确实难上加难。2、财富积累中期。这一时期往往对应中年, 财富积累有了一定的积累, 而且积累了一定的经验, 这样可以适当的增加股票等高风险产品的投入比重, 但上有老下有小, 理财输不起, 需要我们在计划中理财, 掌握必要的理财理念和技巧, 也必须增加商业保险的购买。在稳中求增长。3、财富积累末期。往往对应中晚年, 往往事业腾飞者, 有了较多的资产和理财经验, 有了自己的对金融行业的判断, 并且资金数量上允许追求较高的收益。这一时期可根据自己的判断, 进行理财活动。

　　参考文献
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