摘要：目前我国的经济发展已经进入了新常态， 对于三农问题也是在互联网的时代背景下进行讨论的。通过对黑龙江省开展农村互联网金融的必要性进行分析， 着重阐述了黑龙江省互联网金融服务于"三农"中所存在的问题， 并在此基础之上提出了一系列具有针对性的能够推进黑龙江省农村互联网金融服务健康发展的一些措施， 希望能够对现代农业的发展、和谐新农村的建设以及全面实现小康社会的目标提供一些参考的价值。

　　关键词：互联网金融； 农村金融； "三农";

　　一、黑龙江省互联网金融服务"三农"的现状

　　一直以来， 绝大多数的金融资金都是集中在城市之中的， 尤其是一些比较发达的城市， 金融资金的流动性也是特别活跃的。对于黑龙江省的农村地区而言， 金融资金是相当缺乏的， 金融资金的外流也是非常严重的， 所以经常会遇到"贷款难"以及"贷款贵"等问题。近年来， 黑龙江省农村资金总量呈现了明显的上升趋势， 农村资金供给情况不断改善。2016年上半年黑龙江省涉农贷款余额达到7 819.9亿元， 同比增长21.2%, 占各项贷款比重47.7%."两权"抵押贷款业务快速发展， 余额达221.5亿元， 农村承包土地经营权抵押贷款规模稳居全国第一。推进活体畜禽抵押贷款、农户小额保险保证贷款等20余种涉农创新产品， 全省农村金融创新产品贷款额达781.6亿元， 同比增长2.7%.由此可见， 发展黑龙江省农村互联网金融服务是非常有必要的。

　　我国经济发展进入新常态以来， 黑龙江省2010-2015年GPD增速一直下行 （见表1） .黑龙江省是我国的农业大省， 2014年《黑龙江金融运行报告》指出， 黑龙江省现代农业发展步伐加快， 粮食再获大丰收， 粮食总产量达到6 242.2万吨， 持续保持全国第一， 粮食增量占全国增产总量近50%.鉴于黑龙江省煤炭、石油等能源经济增速下滑的情况， 农业经济快速发展对保持黑龙江省整体经济发展起到了十分重要的作用。另一方面， 相对于我国的其他省份， 黑龙江省农村金融服务发展水平滞后， 也制约了黑龙江省现代农业和农村经济的整体发展。

　　表1 黑龙江省2010-2015年GDP总值增速表    

　　二、黑龙江省互联网金融服务"三农"存在的问题

　　（一） 农民缺乏金融方面知识

　　由于在黑龙江省农村地区， 农民了解金融信息的途径相对比较单一， 主要是通过地方政府机关或者媒体的宣传， 或者是通过农村金融机构获得， 还有就是通过亲朋好友的介绍对金融知识进行了解， 由此可以看出农民们获取金融信息的渠道非常的少。

　　（二） 农村信用体系建设落后

　　在黑龙江省互联网金融服务"三农"的过程中， 还会存在农村信用体系建设落后的问题。首先， 信用信息评价的体系缺乏一个整体的规划。其次， 农民的信用信息缺乏一个统一的平台进行共享；与此同时， 与政府之间的合作并不强， 没有实现征信系统的对接， 无法实现信息的共享， 而且农村的信用体系缺乏资金、技术以及人才的大力支持。最后， 虽然我国已经出台了相关的法律法规来规范征信管理， 但是结合实际情况的地方性规章制度还是很少的。根据以上的分析可以看出， 信用体系的落后， 极大阻碍了农村互联网金融服务的发展。

　　（三） 电商平台服务同质化

　　因为地域的特性， 黑龙江省的农产品自身有一些比较特殊的经济特点， 比如存储周期比较短、季节性的区分会比较明显以及农产品的质量参差不齐， 所以就使得农产品与其他产品存在差异。但是， 目前电商企业所提供的农产品的产销平台却忽略了这一点， 这就导致了服务的同质化， 并未进行个性化的高效率的金融服务。这也是互联网金融服务"三农"过程中存在的问题。

　　（四） 监管不到位

　　对于互联网金融来说， 它是一种新型的金融模式， 所以在管理和监督方面还存在一定的漏洞。比如， 缺乏一些实质性的法律法规来对互联网金融进行有效的监管， 即便进行了监管， 也无法保证监管的效力。并且， 由于目前分业经营、分业监管与互联网混业经营存在一定的矛盾， 使得监管存在一定的缺失。

　　三、黑龙江省加强互联网金融服务"三农"的建议

　　（一） 加强信息化基础建设

　　要想加强信息化基础建设， 就必须完善黑龙江省的基础设施建设。首先， 政府应该完善对农村网络以及基站等这些基础设施的建设， 并加大投入的力度， 从而使农村的信息化基础建设能够尽快的落实。其次， 政府可以通过财政补贴等方式， 让农民能够使用上手机， 并且联上网络， 从而为互联网金融服务"三农"提供必要的硬件基础。

　　（二） 建立农村特色征信系统

　　对黑龙江省农村地区而言， 其信用关系与城市有很大的不同， 农村的信用关系主要是以邻里之间的关系和其他的一些简单的社会关系为主。所以， 要想黑龙江省的互联网金融服务"三农", 就必须建立具有农村特色的征信系统， 比如， 可以建立"一村一评， 一镇一审"的制度， 也就是以村为单位设信用评价员， 以镇为单位设信用审核员。信用评价员通过进行走访等方式对信息进行收集， 从各地平台中获取数据， 从而了解农民真实的生产经营状况， 进而对信用等级进行初步的评价；信用审核员主要是将信用评价员所收集到的数据进行整合， 形成最终的评价结果， 然后在线上线下进行动态审核， 从而保证评价的结果真实可靠和及时。

　　（三） 电商服务个性化

　　就农民而言， 其主体各不相同， 农民的农产品也各有不同， 这就要求电商服务具有个性化的特点， 电商平台要针对这些不同进行针对性的调整， 从而配套地进行互联网金融服务。比如， 养殖户如果缺乏养殖的技术， 那么电商企业就可以对其进行技术指导；如果因为天气的关系， 农户要急于出售自己的农产品， 那么电商企业就可以为其提供相应的物流渠道， 等等这些， 都是为农户们提供个性化的服务。所以， 对于电商企业来说， 不应该只局限于自己仅有的服务范围之内， 还要为农民有所考虑， 急农民之所急， 想农民之所想， 只有这样， 才能为互联网金融服务"三农"提供坚实的基础。

　　（四） 完善互联网金融监管机制

　　要想互联网金融更好的服务"三农", 那就需要对互联网金融服务进行强有力的监管。比如"一行三会"联席会议制度， 如果有必要的话也可以将工信部以及公安部等也纳入其中。从实际出发制定相应的监管制度， 确保行业有序的运转。2016年8月末， 银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》， 这其中有些关于我国P2P的一些情况与实际情形并不太符合， 一些准入门槛的设定也欠准确， 所以需要进行补充。

　　结语

　　随着社会的发展， 信息网络技术广泛应用， 农村地区的信息网络技术和基础设施也日益渗透和普及， 传统的"三农"也受到了互联网的影响， 与互联网进行了有机结合， 为新型农业和农业的优化创造了一个新的机遇。但是从当前的形势来看， 互联网金融服务"三农"并不是一个短期的行为， 是需要时间的， 更需要各个领域进行资源整合， 充分发挥政府、农民、金融机构等的作用。

　　参考文献
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