摘要：网络银行自创建以来发展非常迅速, 快速占领市场, 冲击了传统银行业。文章先简单介绍网络银行的概念、分类以及网络银行的功能与使用上的优势, 再将重点放在我国网络银行的发展状况上, 并且通过现阶段的发展以及发展中存在的问题进行分析。具体来说, 首先对网络银行进行总体的发展情况进行分析, 其中包括网络银行的发展现状。网络银行存在的风险, 以及为网络银行存在的风险提出可以借鉴的建议。

　　关键词：网络银行; 金融风险; 金融服务;

　　1 引言

　　随着以互联网为中心的信息技术迅速发展, 我国社会的信息化程度也在不断提高, 同时网络银行也逐渐发展起来, 面对客户各种多样化的要求, 金融企业不得不朝着更丰富、更便捷、更方便、更安全的方向发展, 因此在社会、广大群众的期待与需求下, 网络银行也在不断发展。

　　2 网络银行概述

　　网络银行使得使用者可以在办公室、家里等地都能直接进行自己想要进行的银行业务, 减少了用户去银行过程中的不便以及减少了到银行办理会浪费排队时间等, 使得银行服务不再受空间的限制, 除此之外, 网络支付更是为生活带来便利, 使得用户可以随时随地进行交易。

　　网络银行的分类, 按各家银行开通的网上银行服务系统, 一般分为个人网上银行和企业网上银行。按照人们比较能理解的虚实进行分类, 网络银行可以分为两种类型:第一类是虚拟银行, 虚拟银行是由互联网发展起来的全新网络银行, 其大部分业务都是通过互联网来完成的, 例如美国安全第一网络银行;第二类属于虚实结合的银行, 这类银行是在已有的商业银行基础上发展起来的, 是通过传统的银行使用公共的互联网进行服务, 设置新的电子服务窗口, 既能实现传统的银行业务的交易, 又能实现网络交易, 是网络银行与实体银行的结合。

　　3 网络银行的功能

　　在网络银行还没有诞生之前, 客户必须到银行的柜台才能办理相应的业务, 在办理过程中, 还会存在需要从家中到达银行, 到达银行后需要排队等候等时间, 使得客户在办理的过程中, 浪费大量的时间, 同时, 银行的人数容量有限, 不能同时容纳太多人, 网络银行的诞生使得客户通过网络即能完成开户、收付交易等, 减少了很多中间环节, 大大提高了业务办理的效率, 满足人们对于效率的要求。

　　拓宽金融服务领域。作为企业客户, 还可通过网上银行, 把业务延伸到商贸往来的方方面面。

　　4 网络银行的发展

　　20世纪90年代中期, 随着互联网的普及与应用, 商业银行也开始迅速发展, 并且银行业的银行经营方式也开始呈现网络化趋势。1995年世界第一家网络银行, 美国安全第一网络银行诞生, 1996年2月中国银行建立了Web站点, 随后中国的各大商业银行也开展了自己的网络银行服务。传统的银行业的经营模式也趋向于网络化, 预示着网络时代已经降临, 从产生与发展的角度, 网络银行的产生与发展都是不能避免的。目前网络银行已经广泛应用于现代人的生活。我国网络银行的客户数目不断增加, 2001年, 我国网络银行的用户为215万, 到2014年增长为9.09亿人。网络银行的客户量增长速度飞快, 同时预示着网络大时代的来临, 网络银行以及网络银行所包含的网络支付交易等业务, 也逐渐融入人们的生活中, 网络银行的发展有着势不可当的趋势。另外, 网络银行的交易额也在不断提升, 从2001年的1.4万亿元到2015年的1600.85万亿元, 年增长率76.16%, 说明我国网络银行的发展迅速程度。网络银行的业务种类以及服务项目也在逐渐增加, 目前的网络银行已经基本可以满足不同阶层用户的多样化要求。

　　5 网络银行发展中存在的问题

　　网络银行发展迅速的同时伴随着一些问题。网络银行存在的首要问题就是安全性问题。由于网络银行属于一种网络应用, 以至于网络银行的所有相关业务的内容均是以数字的形式流传在互联网上, 互联网存在着自由、开放的特点, 这就会给网络银行带来信息安全的隐患性, 网络银行作为资金庞大的流动载体, 更是非法入侵以及恶意攻击的对象, 即使很多网站都会采用防火墙以及网络安全检测等安全措施, 一旦网络遭受到高级不法分子的攻击与破坏, 防火墙毫无用处, 就会出现客户信息泄露、财产丢失等风险。

　　一是网络银行的相关业务还不具有足够新颖性、吸引性, 银行应针对市场进行调查分析, 尽可能在网络上开发出多样化的产品和服务。二是社会信用环境存在的问题。近年来, 我国经济市场虽然得到了快速的发展, 但是信用体系的发展确实相对落后, 不能跟上经济发展的步伐, 导致经济活动中失信的现象非常严重。三是法律法规问题, 目前网络银行不具有相对完备的法律法规。目前, 无论是企业还是用户个人, 都迫切需要制定有关电子资金转账的法律和法规, 例如要从法律上确认电子签名的合法性和客户电子资料的隐私性, 以保护网络银行系统本身, 保护网络银行及系统中所有客户的合法权益。

　　6 网络银行发展中存在问题的解决策略

　　针对网络银行发展中存在的问题提出相应的解决策略, 是网络银行在持续发展中必须做的事情。首先必须加强网上支付安全, 为了解决网上交易和支付中的安全问题, 在1999年8月, 中国人民银行和其他十几家商业银行共同建立了金融认证中心, 金融认证中心为参与网上交易的各方提供安全的基础, 建立彼此信任的机制。另外, 针对网上支付安全问题, 在2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据, 确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力。

　　在中国, 经常会发生个人或者企业赊欠银行账款的情况, 针对这些不守信用的人群或者企业来讲, 为他们开通网络银行服务很有可能给银行和社会带来损失, 因此, 建立社会信用体系非常重要, 只有制定完备的社会信用体系, 才能相应减少银行企业乃至社会整体的损失。

　　从加强我国网络银行相关的法律法规入手, 目前我国还不具备健全的网络银行相关的法律法规, 现有的法律保障仍然不足, 要建立严密的法律法规, 并严格执行有关规定, 使网上银行服务有法可依、有法必依。

　　7 结论

　　人们的日常生活逐渐与互联网相融合, 而网络银行在互联网背景下, 也迅速地发展。为保持网络银行的持续性发展, 创造出更多的经济效益以及人民使用便捷性, 网络银行发展中存在的问题以及金融风险亟须解决, 应该不断利用相关政策解决网络银行存在的问题, 使得网络银行的健康发展并且实现经济利益的最大化。

　　参考文献
　　[1] 梁伟.我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议[J].吉林金融研究, 2016.
　　[2] 尹龙.我国网络银行发展与监管问题研究[J].金融研究, 2016.

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