摘要：随着我国经济的发展, 我国居民人均收入水平不断提高, 个人理财需求急剧膨胀。同西方发达国家相比, 我国个人理财业务尚处于起步阶段, 暴露出来的问题不容小觑。本文重点探讨我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的问题, 并提出相关建议。

　　关键词：商业银行; 个人理财; 对策;

　　近几年来, 随着我国改革开放进一步发展, 经济发展水平的提高, 我国商业银行个人理财业务的规模增长迅速, 其业务范围不断扩张, 并且涌现出一批专业的理财从业人员, 商业银行将经营的重点放到个人理财业务上来, 个人理财业务逐渐成为其有力的利润增长点。但是金融实践的变化对个人理财业务的各个方面提出了更高的要求, 期间存在的问题不断暴露、放大, 个人理财业务需要进一步提升其专业化以及规范化水平。

　　一、国内商业银行个人理财业务现状

　　(一) 居民理财需求上升

　　自改革开放30多年以来, 我国的经济发展水平在这期间取得了举世瞩目的提高, 我国城乡居民的收入也随之不断增多。国家统计局数据显示, 我国的城乡居民人均收入水平在近10年间有了显著的提升。其中城镇居民人均可支配收入由2007年的13786元提高至2017年的18322元;农村居民人均纯收入由2007年的4140元提升至2017年的5562元。这为个人理财业务的发展创造了巨大的市场空间。然而居民理财知识及技能并没有与经济发展、财富积累增速相匹配。这样的背景条件再次催生了人们对专业理财金融机构及专业理财从业人员的需求。

　　(二) 金融机构无法满足居民个人理财的需求

　　目前, 金融机构提供的理财产品简单往往是证券、保险等几种组合产品的相互叠加, 缺乏创新性, 产品重复率高, 它们的内涵与价值相差无几。实际上, 顾客对此并没有过多的选择。从而, 理财产品单一的问题不容小觑。除此之外, 经营私人理财业务可以获得高达87%的投资回报率, 而普通的个人理财业务只能收获大约30%的投资回报率。通常, 商业银行将高收入阶层作为个人理财业务的目标, 设置较高的门槛。由此, 便无法满足一般收入阶层居民的理财需要。

　　(三) 银行过度强调收益, 投资者风险意识不强

　　为了使理财产品更具有吸引力, 提高客户对产品的接受度及银行的信赖程度, 商业银行往往只强调产品的收益性, 而避免谈及甚至隐瞒产品的潜在风险, 或者是混淆概念。投资者在购买理财产品的过程中, 缺乏风险意识。由于投资者自身对于理财产品风险认知的局限性, 无法充分了解产品的性质, 很容易被收益蒙蔽了双眼, 误认为买理财产品是不需要承担风险的, 从而忽略了风险隐患, 危及到相关利益。

　　(四) 盲目跟风现象严重, 客户群体质量偏低

　　当前我国商业银行客户群体结构单一, 其中以高收入阶层为主, 中低收入阶层仅占百分之三十。大多数投资者购买理财产品都是抱着投机的心态, 希望通过理财投资获得较高的收益, 这使得投资者稳定性较差, 不利于个人理财市场的长期健康发展。在我国金融市场尚未发展成熟的这个阶段, 大部分中小投资者缺乏相应的理财产品知识及风险识别能力。当听见某些理财产品“有利可图”的时候, 便会蜂拥而上, 大量购买某一理财产品, 这样就形成了羊群效应, 极易引起过度投机, 破坏个人理财市场的风气。相对来说, 成熟的投机者具有严谨、明确的目标, 投资心态良好, 可以对理财产品做出正确的判断, 一般不会盲目跟风。

　　二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

　　(一) 金融业分业经营体制限制了商业银行发展个人理财业务

　　我国商业银行目前实行的是分业经营的金融政策和体制, 所谓的分业经营即是商业银行的理财产品不能直接于证券、保险、基金业务挂钩, 当下国内商业银行提供的个人理财产品大部分不是自己的理财产品, 而是证券、保险、基金机构的理财产品, 商业银行只是为证券、保险、基金的理财服务提供了一个平台, 以中间商的身份进行代销。在分业经营的体制下, 金融市场行业之间互相隔离, 客户理财只能存在于不同市场各自的行业领域内, 无法与其他市场进行混业, 以实现理财产品的增值。目前我国商业银行的理财业务仅停留在咨询建议、方案设计方面, 理财从业人员不具备为客户代理组合投资的能力。因此, 国内商业银行个人理财业务缺乏一定的广度与深度, 限制了个人理财业务的发展, 难以为客户提供多样化的服务。分业经营体制还打击了商业银行发展个人理财产品的积极性, 因为商业银行无法从自身业务基础上提供完全属于自己的理财产品, 而代销理财产品只能拿到一部分的分成, 所以大部分商业银行在进行理财产品业务推广时处于被动状态。因此极其不利于内在所存在的创新激励机制、监管的控制以及对于商业银行的实业考核。

　　就实业考核方面来说, 我国现在的商业银行主要以收取和发放存贷款业务、中间业务等方式来建立考核制度, 正是目前商业银行所存在的这种现状, 使我国商业银行在个人理财业务拓展方面受到限制。

　　(二) 高素质、复合型理财人员匮乏

　　个人理财涉及到多个领域, 如证券、保险、基金、信托等, 这就要求理财人员具备综合性的专业知识, 还要熟悉掌握证券、保险、股票、投资、期货、期权、房地产等业务流程。如今全球金融趋向一体化, 理财行业对具备开拓的国际视野, 熟悉国内外理财业务的操作流程的复合型人才需求更为旺盛。目前我国还没有一个为个人理财提供理论支撑的复合型专业, 复合型人才成为我国商业银行个人理财业务的一大缺口。随着全球一体化的发展, 银行、证券、保险混业经营管理势在必行, 建立一支高素质、复合型的专业理财队伍以应对世界经济的变化刻不容缓。

　　(三) 服务门槛过高

　　商业银行往往将理财业务根据客户的资产规模进行分类, 一般按照收入高低分为私人银行业务、财富管理业务、理财业务。中国目前处于发展中国家行列, 高收入阶层相对较少, 而商业银行为了提高业绩水平, 将个人理财业务集中目标于少数高资产客户, 而导致中小收入群体的理财需求不足, 不利于理财业务的大众化发展。例如部分商业银行的理财产品的办理起点为五万元甚至十万元人民币, 某些外资银行的业务办理门槛在五万美元以上, 而我国商业银行的私人银行业务门槛则在二十万元人民币以上, 服务门槛过高, 不符合大部分家庭资产状况, 以致满足条件的客户数量不多, 金融产品并不具备广泛的适应性。

　　(四) 客观技术水平落后制约发展前景

　　作为我国商业银行的中间业务, 随着我国通讯技术的不断发展之中, 个人理财应以高端的科学电子技术和正在蓬勃发展的网络技术为基础。与西方的商业银行进行横向对比, 我们可以知道, 我国的商业银行在规范化、信息化的方面存在着巨大的缺陷, 与外国相比, 已经失去了数十年的进步空间, 在金融的技术化、网络化, 信息规范全面化等方面起点不高, 布置的设施设备较国外相比也具有较大的漏洞, 同时在互联网联机, 创新软件上仍然存在的缺陷与不足, 我国商业银行信心规范化, 全面化的发展过程中, 一般要经过电子化、信息化以及知识全面化这三个层面, 随着现代科技的发展, 越来越多的金融研究人员会将目光锁定在将数以万计的银行数据有效的转变成为电子信息。而在现阶段, 与国外的商业银行相比, 我国商业银行的科学技术仍停滞不前, 更多的业务依然停留在柜台咨询, 并未出现大量的电子表格, 书面填表仍是主流, 同时在软件应用上, 存在着工具较为低端、简单的现象。在新产品的开发、市场分类详细化, 市场营销、防范风险等方面, 由于以上所述的落后、简单的网络, 无法获取及时的有效信息的现状下, 依然处于艰难上升的阶段。

　　(五) 市场开发力度不够, 产品缺乏创新

　　近几年来我国的个人理财产品种类增多, 人们的理财观念也不断转变。在产品设计方面, 由于受到分业经营的限制, 国内商业银行推出的理财产品仍然以传统型产品为主, 最普遍的就是储蓄、保险、基金、金融债券, 以及将它们简单组合。尽管这些产品的名字不一样, 但都是换汤不换药, 比如说商业银行理财业务运营模式较为死板, 提供的理财产品相关条例过于单一, 投资期限和投资收益, 甚至是附加值都相差无几。尤其是存款型理财产品的构成要素简陋, 仅包括期限和利率, 产品内容大同小异。在我国传统型理财产品收到追捧, 关键在于这类产品的收益回报较为稳定且风险较低, 容易被大部分群体所接受。像对冲基金、指数期货等国外新型理财模式在我国的金融市场环境下无法展开。但是这类产品不能满足需求日益增长的个人理财市场, 同时不利于商业银行丰富理财产品结构。个人理财业务供需不协调, 产品的单一性不能带给大众更为丰富的选择, 都表明了我国对市场开发力的不足, 商业银行缺乏业务创新能力。

　　三、我国商业银行进一步发展个人理财业务的对策及建议

　　(一) 加强金融机构之间的合作, 实行规范的混业经营

　　我国个人理财业务产品单一的主要原因是当前金融机构采取分业经营体质, 银行、证券、保险、基金、信托等行业不能跨行合作、混业经营。由于西方发达国家政府实施优惠政策支持个人理财的发展, 所以国外个人理财与信托、基金合作盛行, 开发出的产品种类繁多, 组合投资多元化、自主化。但是我国政府没有大力宣传发展个人理财, 并且我国法律不允许信托像其他产品一样公开在媒体上推广, 公众因此对于信托产品异常陌生。然而西方发达国家的个人理财业务已借助信托开拓出一条具有巨大竞争优势的新道路, 推动个人理财业务迅猛发展。即使商业银行主动积极参与个人理财业务与其他行业的融合, 但受限于政策和法律法规的框架, 无法打破行业壁垒, 行业联合步伐滞止不前。政府应该加强政策扶持力度, 鼓励银行与基金、信托公司组成战略联盟, 加强银企合作, 逐步扫清银行进入证券、股票、保险等市场的障碍, 改变行业割席分坐的经营模式, 扩大银行的投资范围, 为个人理财发展创造良好的环境。

　　(二) 提升理财人员综合素质, 加强人才队伍建设

　　商业银行可以将人才培养的重点放在银行现有职工上。因为现有职工有一定的知识储备和业务基础, 对职工在个人理财方面进一步培训可以节省很大一部分的人才引进成本。对于专门从事个人理财服务的人员, 可以为他们提供外出学习、实践的机会, 给他们搭建深入接触个人理财领域的平台。鼓励职员参加国际金融理财师等相关考试, 提升从业人员的职业素养。其次, 引进国际领域的复合型人才可以解决人才缺口的问题, 加快我国商业银行在理财行业的建设步伐。

　　(三) 以客户为中心, 实行差异化营销

　　由于客户的收入状况参差不齐, 所以不同资产阶层的客户的风险承受能力大相径庭, 自然理财需求也截然不同。商业银行要贯彻以客户为中心的营销理念, 对现有的理财产品进行有效地更新, 有差异地完善。设计出适合不同层次客户的理财方案, 既要满足中低端客户的正常理财需求, 又要重视为高端客户提供特殊服务, 例如设立VIP客户绿色通道等方式。以客户管理信息系统为基础, 将客户进行系统化分类, 提高营销质量, 丰富营销个性, 实现由产品同质化向差异化的转变。

　　(四) 建立健全信息服务系统

　　加快商业银行电子化、网络化、信息化建设, 大力拓展信息服务渠道, 如无线接入设备、自助银行、网上银行、电话、邮件等, 将金融业务与信息技术有机结合。在现有的网络基础上, 整合网络技术平台, 构建覆盖全国的实时清算网络, 取得银行业内部数据信息共享与兼容。完善信息披露制度, 保证投资者能够及时掌握市场信息。除此之外, 引进国外先进管理系统, 例如CRM。借助客户关系管理系统有效地管理、加工银行数据仓库, 将大数据转化为有效地客户信息, 通过了解客户的历史状况和最新动态, 根据客户的个人需求, 为客户定制专属理财方案。

　　(五) 加强理财产品的创新力度

　　我国市场经济不断深入发展, 个人理财的需求量逐渐增大, 商业银行的个人理财业务朝着成熟的趋势发展。但是当前商业银行的个人理财产品匮乏, 供不应求, 且缺少创新度, 同行间产品大同小异, 没有自己的品牌特色。商业银行应该设立专门研发个人理财产品的小组, 尽可能避免和其他业务混淆, 提高产品研发的效率及质量。同时借鉴国外先进经验, 结合自身实际发展情况, 例如为客户量身定做理财计划, 扩展个人理财业务的领域, 与信托机构联手打造理财产品等。站在巨人的肩膀上创新, 有利于降低业务成本和风险, 打造出具有个人特色的商业模式。

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