摘要：黄金分割线出自黄金分割律, 该定律是说一个物体的某一部分与另一部分的比如果恰好等于另一部分同整个线段的比即0.618, 那么比例就会给人一种美感。而0.618就叫做黄金分割线。这个数值不仅蕴藏着丰富的美学价值, 还具有着严格的比例性、和谐性。随着经济的快速发展, 当代社会人们越来越注重投资理财, 如果在投资中恰到好处的应用黄金分割, 可显著提高盈利率。本文从黄金分割线的由来入手, 探讨黄金分割线在家庭理财中的应用, 希望可以给各家庭一个可借鉴方法。

　　关键词：家庭理财; 黄金分割线;

　　一、引言

　　黄金分割线是一种数学上的比例关系, 虽然在数学界上并没有对其进行明确定论, 但是它在工农业生产、建筑、管理、科学实验、经济以及摄影艺术等方面总是发挥出我们意想不到且不可忽视的作用。那么在家庭的投资理财规划中也应用黄金分割线的话, 是否也能出现神奇的效果呢?

　　二、我国家庭理财面临的主要问题

　　随着我国经济的飞速发展, 人们的生活水平越来越高, 如何有效、合理地处理和运用钱财, 让自己的花费发挥最大的效用, 以达到最大限度地满足日常生活需要的目的是现在越来越多的家庭都在考虑的问题, 因此做好家庭理财具有重要意义。但是目前来看, 家庭理财主要面临以下几个问题:

　　(一) 理财知识缺乏

　　人们的生活水准越来越高, 理财意识观念逐步增强, 但是由于缺乏专业的理财知识, 往往存在盲目理财的现象。很多家庭对自己的需求和能够承担的风险不明确, 跟风现象十分严重。此外, 很多家庭对自己所购买的理财产品了解不够深入, 甚至会出现亏损。很多家庭在理财中要么过于保守, 要么过于激进, 给家庭理财带来很大的风险。

　　(二) 理财工具结构单一

　　很多家庭在理财工具的选择上过于集中, 相对单一, 对可选择的配置工具认识片面, 不能充分发挥资金的运用潜力, 不能充分利用正确合适的工具进行合理配置。

　　(三) 法律维护不足

　　我国金融市场还处于不断发展和探索中, 配套的法律缺失, 缺少监管机构, 增加了信息不对称和道德风险的几率, 投资者在无形中承担了更多的风险。此外, 投资者缺少基本的专业知识, 当有关机构出现违规操作时, 投资者无法正确维护自己的合法权益。

　　三、黄金分割线在家庭理财中的应用

　　相对比其他理财方法来说, 利用黄金分割线进行理财的方法是一种比较容易分散风险的方法, 非常适合于那些保守型的投资者。利用这种方法进行家庭理财, 不仅可以提高家庭盈利率, 还大大降低了理财的风险, 可谓一举两得。虽然证券投资有着比较大的风险, 但是由于大部分资金储蓄在银行中, 即使证券投资方面有所失利, 也不至于损失过大, 可以给投资者一种心理稳定感。具体运用中要注意以下几点问题:

　　(一) 投资负债比例合理化

　　对于小康之家来说, 在保证生活需要的前提下, 对闲置资金应该进行一定的财务规划, 对每一笔投资都要十分慎重。若采用黄金分割线的方法来理财, 首先应该保证无论资产和负债如何变动, 日常的工作资产 (投资资产/净资产) 和偿付比率 (净资产/总资产) 总是稳定在0.618左右, 即理财的黄金分割点。保证这样比例的投资负债比能够帮助家庭保持稳健的财务状况, 并可以帮助家庭资产稳步增长。

　　(二) 给投资额度设定上限

　　当家庭资产发生变动, 投资负债比低于0.618时, 意味着家庭的有效资产不能够得到合理的投资, 此时要考虑通过加大投资等方式进行调整, 这是能够使资金增长最快的一种方式。但是加大投资的同时也要考虑家庭的偿付能力。因此, 家庭投资之前要保证偿付比率合理, 给投入的资金量设定上限, 确保家庭财务的稳健。很多时候, 有些家庭在进行投资理财的时候往往忽略了家庭的偿还能力而造成无法挽回的损失。

　　(三) 根据偿付比率来判断家庭的偿债能力

　　偿付比率是家庭理财中的一个很重要的参数, 它的数值能够衡量家庭财务偿还能力的高低, 是判断家庭是否会破产的一个重要指标。由多年的家庭投资理财的经验来看, 偿付比率的变化范围在0到1之间, 以黄金分割线0.618为最适宜的状态。如果偿付比率的值过低, 接近于0时则代表家庭需要依靠借债来维持生活。而当偿付比率过高接近于1时, 则代表家庭的信用额度还没有得到充分的利用。当今社会经济风险膨胀, 我们需要通过偿付比率来判断家庭的偿付能力, 避免使家庭陷入破产的危境。

　　(四) 根据黄金分割线来选择投资项目

　　当家庭选择投资时, 要寻找符合家庭财务的投资项目, 既要合理运用有效资产, 也要保证偿付比率在黄金分割线0.618左右。投资者可以根据0.618这一数值来进行选择性投资, 对投资活动进行调整。在有效资产增长的情况下保证正常的偿还能力, 优化家庭财务结构。

　　四、以具体案例来说明黄金分割线在家庭理财中的应用

　　A先生为北京一家集团分公司的财务经理, 妻子在一家外企任职, 有一读小学的孩子, 年收入在90万元左右。A先生由于职业关系很注重家庭的财务规划, 他根据黄金分割线在投资中的作用, 在日常生活中一直尽量将工作资产的比率和偿付比率控制在0.618左右, 多年来家庭资产一直稳步增长。伴随着A先生的银行存款的增加, 工作资产的比率和偿付比率有偏离黄金分割线的可能, A先生开始进行投资。为避免出现亏损现象, A先生给投入的资金设定了上限。A先生的总资产包括银行存款、房产以及货币市场基金和少量股票等, 一共有506万元, 净资产为396万元, 投资资产为138万元, 其投资与净资产的比率为138÷396=0.348, 低于黄金分割线。A先生选择投资房产, 他在2011年投资100万元于一套当时价值150万元的商品房, 多年来一直出租。因此A先生的总资产为506+150=656万元, 投资资产为138+100=238万元。投资与净资产的比率为238÷396=0.601, 偿付比率为396÷656=0.604, 均接近黄金分割线。

　　五、总结

　　随着经济的快速发展, 当代社会人们越来越注重投资理财。而现代生活瞬息万变, 风险无处不在, 做好家庭理财能够更好的帮助家庭规避风险、提高家庭生活水平, 给家庭财务结构良好的发展奠定基础。如果在投资中恰到好处的应用黄金分割, 可大大提高盈利率。在家庭的投资理财规划中也应用黄金分割线的话, 不仅可以保障家庭正常的偿付能力以及优化家庭的财务结构, 还可以提高家庭盈利率, 大大降低了理财的风险。

　　参考文献
　　[1]罗瑜.把握家庭理财的黄金分割线[J].招商周刊, 2006, 04:54-55.
　　[2]刘万军.家庭理财发展研究[J].审计与理财, 2016 (01) .

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